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Finance 近日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，提出允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。多位业内人士对新快报记者表示，此次《指导意见》的公布，对于已经获得保险牌照的互联网平台影响不大，而对于尚未持有保险牌照的网络互助平台的发展将带来新机遇。 新快报记者注意到，自2018年相互宝上线以来，已有滴滴、苏宁、360，美团钱包等5家互联网巨头布局网络互助领域，并且越来越多的网络互助平台将自身定义为公益属性，用“人人为我，我为人人”的宣传理念来吸引目标用户的加入。然而，与此同时，各种对这种网络互助平台的质疑声却也层出不穷。 网络互助平台真的“不赚用户一分钱”、甚至比保险还好用吗？新快报记者在本次报道中选择了6款市场上热销的“大病互助”产品进行测评，以供消费者参考。 ［］ ■新快报记者 刘威魁 6款网络互助产品测评结果 1 360互助 “最像保险产品”的互助计划 包含猝死保障 网络安全公司360的“360互助”(下称“360互助”)最大的亮点是其保障范围较全，不仅覆盖包含癌症在内的100种重疾、30种轻疾，还包括身故保障（含猝死，享20%的互助金）。相比其他网络互助计划而言，360互助覆盖年龄也比较广，保障年龄覆盖至99周岁，互助金额最高达50万元。 不过，参与用户会面临较大的分摊风险。 360互助引入应用了保险精算方法，以加权方式进行分摊，但未设置年分摊上限，用参与用户的地区身体状况、饮食等各种原因都可能会影响重疾率的上升，用户无法预知项目的实际费用。 值得注意的是，360互助对用户体重有严格要求，不仅限制最近6个月内体重下降5公斤的用户加入，还要求2周岁的用户出生体重不低于2公斤。 360互助平台的管理费并不低，需要收取每期互助金的10%作为管理费用。 4 e互助 3周岁以下不可加入 加入可享终身保障 e互助平台的“抗癌计划”（下称“e互助”）运营时间长达5年，保障年龄覆盖范围广，用户可享受终身保障，保障涵盖所有癌症。相比上述几家流量平台而言，健康要求稍微宽松一些，用户长期（三个月以上）服药控制或手术治疗的时间限定延长为三年内。 不过，e互助的加入年龄稍显严格，只允许3-60周岁的人群加入，加入用户还需要预存30元金额，每人每月需要缴纳1元钱作为管理费，每起互助事件均摊金额上限为3元，分摊金额上限较高，获得最高互助金的等待期较长，最长为361天。 5 轻松互助 老人互助也支持重疾 管理费用较高 轻松互助的“大病互助行动”(下称“轻松互助”)互助范围为成人、老人30种重大疾病，儿童60种重疾，且有低度恶性肿瘤保障，保障较全面，老人互助也支持重疾，比较难得；还有病友互助特色项目。 加入用户需要预存10元（百万终身大病互助行动充值90元），需要缴纳每次充值金额的2%作为管理费，老年用户的等待期较长，为360天。 健康告知严格，如三年内体检存在结果异常，都不能参加。 2 相互宝 等待期业内最短 仅为90天 支付宝的“相互宝大病互助计划”(下称“相互宝”)会员数众多，达到8300万，目前每月分摊费用较低；互助范围为100种重大疾病，且有轻度重症保障，保障全面；等待期业内最短，仅为90天。 此外，老年大病互助健康告知相对宽松，三高患者仍可参加。 不过，相互宝的癌症理赔率高达80%以上，分摊费用也越来越高，最新分摊金额达到了1.47元，相比今年1月份，增长近150倍。但相互宝至今没有对2019年之后的分摊费用上限作出承诺。 此外，相互宝还要求加入用户此前未向保险公司提交过单次赔付2万及以上的疾病保险理赔申请，对于这部分保险用户来说，加入相互宝是无法获得互助金的。 3 美团互助 互助金额最高 保障年龄范围最窄小 美团外卖的“美团大病互助计划”(下称“美团互助”)可申领互助金远远高于其它互助平台，最高可申领的互助金达到100万，单次最高为30万，可以实现4次以上的互助金申领；互助范围不仅覆盖了100种常见轻重疾病，且保障病种还在持续增加。 不过，“美团互助”用户覆盖年龄范围小，仅为18-39周岁年轻客户提供大病保证服务；并限制最近6个月内，非健身及减肥之外的原因造成体重下降5公斤的用户加入该互助计划。 6 夸克联盟 老人互助75岁之前都可以参加 夸克联盟的“夸克大病互助计划”(下称“夸克联盟”)互助范围60种重疾，且40岁以上中年人的保额相对较高，老人互助75岁之前都可以参加，50种重疾终身受助。 不过，加入“夸克联盟”费用相对较高，用户可以选择预存30元或90元，且其会员数较少，仅为160万，可能会引起运营成本高等问题。 轻度重症不支持互助，健康告知严格，如在6个月内体检结果出现异常的，不可加入互助计划。 6大互助平台部分规则梳理 比较对象 360互助 相互宝 美团互助 e互助 轻松互助 夸克联盟 加入年龄 30天至65周岁 30天至59周岁 18-39周岁 3-60周岁 28天-65周岁 28天-75周岁 保障年龄 至99周岁 至59周岁 至39周岁 终身可保障 至66周岁 终身可保障 健康要求 身体健康，无重大疾病史及相关症状就诊记录，6个月内体检结果无异常 过去三年未曾因疾病需要长期（三个月以上）服药控制或手术治疗；既往没有条款中约定的疾病或症状 近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天；目前没有接受住院治疗或被医生建议住院治疗；既往没有条款中约定的疾病或症状；最近6个月内，没有因非健身及减肥之外的原因造成体重下降5公斤 近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天；目前没有接受住院治疗或被医生建议住院治疗；未向保险公司提交过单次赔付2万及以上的疾病保险理赔申请；既往没有条款中约定的疾病/症状 近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天；目前没有接受住院治疗或被医生建议住院治疗；最近6个月内，没有因非健身及减肥之外的原因造成体重下降5公斤 过去三年未曾因疾病（非意外事故）连续住院治疗七天或七天以上，或因其它慢性疾病需要长期（三个月以上）服药控制或手术治疗；既往没有条款中约定的疾病或症状 保障范围 恶性肿瘤+99种重症疾病 100种轻重疾（持续增加） 保障涵盖所有癌症 30种重大疾病 100种重疾+30种轻疾+身故（含猝死，享20%互助金） 60种(包括恶性肿瘤在内) 90天 80天 等待期 90天 80天 80天 少儿：180天；中青年：180天；老年：360天 最高互助金 50万元 30万元 100万元 40万元 30万元 50万元
