广州等地将开展特定养老储蓄试点

　　据新华社电 《中国证券报》30日刊发文章《四大行将开展特定养老储蓄试点》。文章称，银保监会网站7月29日消息，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，启动特定养老储蓄试点。自11月20日起，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

　　专家认为，养老储蓄产品适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求较为契合。养老储蓄试点的开展有助于进一步丰富养老金融产品供给。

　　11月20日起在五地试点

　　《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

　　业内人士认为，四家大型商业银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四大行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足居民的养老储蓄需求。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，养老储蓄试点有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。本次试点城市涵盖华东、华南、华北和西南地区。在试点的基础上，应尽快总结试点经验，适时增加试点产品规模，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，以更好地满足公众对养老储蓄的需求。

　　产品分为三种类型

　　《通知》明确，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

　　在挂牌利率方面，以工商银行为例，当前该行5年整存整取挂牌利率为2.75％。

　　在产品设计方面，养老储蓄产品如何定价备受关注。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，长期限的养老储蓄减少了存贷期限错配，但由于很难提供对应高收益资产，预计长期养老储蓄利率很难显著提高。

　　“从产品本身看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。”董希淼认为，下一步应该进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构。

　　有效防控风险

　　在试点要求方面，《通知》提出，试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。

　　试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

　　在监督管理方面，《通知》指出，试点银行应当制定特定养老储蓄试点方案，经银保监会和人民银行相关部门认可后方可实施。试点银行分支机构在首次办理特定养老储蓄业务前，应向试点地区银保监局和人民银行分支机构报告。