首款免健告重疾险问世 “宽进严出”存理赔隐患？

　　新快报讯 记者林广豪报道 近日，水滴保联合险企推出市场首款免健康告知（下称“免健告”）重疾险。业内人士表示，该款产品理赔的门槛较高，可能会带来理赔纠纷。对此，水滴方面表示，产品不存在因健告不符引发的争议，在售前环节会清晰告知不保障范围的相关规定。有分析认为，水滴保产品的投保和理赔数据将支持险企更精准开发带病人群的保险产品。

　　不保障所有既往症及其并发症

　　水滴蓝海2号重疾险是该系列产品之一。据介绍，其为“带病人群专属定制产品”，“慢病、肿瘤病人也可投”。水滴方面向新快报记者表示，该系列产品免健告，被保险人扩展至带病体人群，是为了让更多人能获得重疾险保障。

　　资料显示，该款产品保障范围覆盖120种重疾，30天-60周岁重疾保障为30万元，61-80周岁重疾保障为15万元，保障期为一年，且不保证续保。以23岁男性投保为例，保费选择12个月交每月需38元，一次交清为438元。

　　有保险经纪人告诉记者，从保额和保障范围看，水滴上述产品保费在业内并不占优势。如一款保障时间相同，范围涵盖110种重疾的产品，23岁男性投保，一次交清仅需180元。该代理人说，水滴保上述产品不稳定性强，健康条件允许最好选择长期保障的。

　　值得关注的是，水滴保上述产品仅承保新发疾病，不保障所有既往症及其并发症。多位业内人士表示，该项要求使得产品“宽进严出”，可能带来理赔的纠纷。对此，水滴方面则称，该产品和市场上同类产品均依据保险条款约定进行理赔，不存在“宽出”或“严出”。在售前环节会清晰告知用户上述不保障范围的相关规定，在理赔环节会给出判定结果及依据。

　　免健告健康险赔付率较低

　　在产品理赔的高门槛引发热议时，业内人士也指出，水滴保该系列产品给予了带病人群投保更多的选择。上述经纪人说：“对于实在买不了重疾险的人来说，有个保障也不错。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军向新快报记者表示，水滴保新推出的带病人群专属定制保险在带病体投保保险探索方面走出了重要的一步。

　　事实上，保险行业对于带病人群投保的探索早已开始。记者注意到，近年来有部分重疾险和多数“惠民保”以健康告知宽松吸引投保。以上海的“沪惠保”为例，同样无需健告，但既往症人群的赔付比例总体较健康人群低。

　　早前，有专家认为，健康险可“带病投保”的关键在于数据的获得。宋占军也指出，参保人群中带病体比例以及该类人群的赔付率，是水滴保上述系列产品贡献的重要评价指标。曾从事保险理赔相关工作的业内人士告诉记者，一年后可通过数据分析获得如购买保险人群的年龄分布、疾病发生的年龄分布以及赔付情况等信息。基于此，保险公司可更精准开发这类产品。

　　另有业内人士称，保险产品一年保障时间虽短，但使得保险公司的经营风险可控，若赔付率过高，公司可选择停售产品。