寿险转换长护险 明年起开展试点

　　新快报讯 记者林广豪报道 保险业酝酿已久的寿险转换长护险将于明年进行试点，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与。有业内人士认为，此类保险责任转换业务在业内并不新奇，未来正式试点时推出的支持转换责任长护险的寿险费率可能不会明显高于同类产品。

　　10月25日，银保监会人身险部下发了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），自2023年1月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限为两年。

　　中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院今年9月联合发布的报告指出，2021年，我国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，预计到2040年该缺口将涨至3.8万亿元。有大型险企在2021年度研究课题指出，寿险赔付责任与护理保险转换是目前加快商业长期护理保障覆盖最快最可行的路径。

　　据《征求意见稿》，责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法，两者分别适用于申请办理转换业务时被保险人已进入和尚未进入约定的护理状态。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向新快报记者解释称，前者相当于提前领取寿险保险金，后者则是拓展了保险金领取条件。

　　《征求意见稿》提到，鼓励人身保险公司在开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。多位保险经纪人向记者表示，该项责任转换能满足被保险人的长期护理需求，但被保险人会因此失去部分或全部寿险的保障责任，“精算等价法相当于部分退保去买护理险”。

　　寿险转换长护险试点的前景如何？“对于保险公司而言，面临的主要风险是寿险支付责任与长期护理支付责任的匹配。”杨泽云认为，对于申请办理转换业务时被保险人已进入约定的护理状态的，保险公司很难有动力开展转换业务。