人身险“负面清单”扩容 不合规险企已被通报

　　新快报讯 记者林广豪报道 记者从业内了解到，近日国家金融监督管理总局下发了《人身保险产品“负面清单”（2024版）》（下称“负面清单2024版”），再次强调“报行合一”。

　　记者对比发现，“负面清单2024版”的新增内容与国家金融监督管理总局今年2月发布的《关于2023年度人身保险产品情况的通报》（下称《通报》）基本一致。例如，在产品费率厘定及精算假设等方面，保险产品备案费用假设与实际费用不一致，费用描述不清晰、费用水平设定不合理“上榜”，表明对“报行合一”的强监管。《通报》中提到，中英人寿等险企的经代渠道终身寿险产品，在产品报备时，对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，销售费用本应是总费用的一部分，但产品设计的销售费用率却为预定附加费用率的两倍左右。

　　“负面清单2024版”指出，养老年金保险采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据。与之对应，爱心人寿等险企因该事项在《通报》中被点名。有精算师表示，有保险公司还在用30年前的生命表给养老年金险定价，而这种定价方法会让销售养老年金险的公司在几十年后面临更大的风险。

　　在产品条款表述方面，“负面清单2024版”新增1条为“健康保险的既往症未明确表述为‘指在本合同生效日之前被保险人已患的疾病’”。《通报》指出，横琴人寿、瑞华健康等险企报送的医疗保险产品，既往症表述为合同生效之前被保险人应该知道的有关疾病或症状，缺乏判断的客观依据。据了解，既往症是引发医疗险赔付纠纷的常见事由，相关条款的不明确表述可能导致消费者误解保险责任范围。

　　2021年以来，监管部门每年下发人身保险产品“负面清单”，覆盖产品的条款表述、责任设计等多个方面，违规行为的数量依次为73项、82项、90项、94项。平安证券金融团队表示，近年来监管对于人身险产品的监管力度持续增强、监管更为精细，负面清单成为保险公司产品开发的对照参考，也是引导保险产品更好服务投资者的重要手段，将助力保险行业长期健康发展。