长护险试点目标基本实现 市场还需进一步发力

　　新快报讯 记者林广豪报道 继2024年提出“推进建立长期护理保险制度”后，2025年政府工作报告中再次提到“加快建立长期护理保险制度”。至此，长期护理保险（下称“长护险”）已连续第五年被写入国务院的政府工作报告中。据了解，长护险试点工作阶段目标已基本实现，但市场还需进一步发力。

　　长护险被誉为“社保第六险”，主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时提供护理保障和经济补偿。依据筹资体系不同，长护险分为社会保障类和商业保险类。

　　据国家医保局消息，长护险自2016年启动试点以来，在全国49个城市稳步推进，阶段目标已基本实现。截至2024年底，全国超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇，基金支出超800亿元。

　　然而，长护险在商业保险中仍是小众产品，且部分产品保障功能相对不足。中国保险行业协会人身保险产品信息库数据显示，截至2024年12月18日，我国保险市场上在售的健康保险产品有4457款，其中商业长护险产品有153款。

　　有保险代理人表示，以特定疾病为赔付条件的增额护理险是护理保险领域近年的创新，此类产品提供疾病身故和护理保障，但产品设计较为单一，保障功能偏弱，且投保门槛高。该代理人称，该类产品与近年火热的增额终身寿险相同，理财功能较强，部分消费者可能将其视作中短期的投资选择，导致产品短期的赔付高企。

　　中再寿险去年12月发布的《全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》指出，民众养老意识不足，护理需求尚未从潜在需求转化为具象化的显性需求。保险公司虽然意识到长护险的市场潜力和重要性，但战略上重视程度不足，缺乏实质性的投入。

　　此外，保险公司在战术上缺少落地路径，长护险的产品开发和运营层面基础薄弱，例如，目前市场上主流的长护险大多以重疾确诊拟合护理状态，这虽然解决了护理险在基础设施欠缺情况下的理赔鉴定难题，但特定重疾确诊与真正的护理需求仍存在偏差。