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文/宋占军 11月22日，相互宝加入人数超过1亿人。全球只有14个国家人口数超过1亿人，而相互宝作为一种网络互助计划，其参与人数已经接近埃及的总人口数、韩国两倍的总人口数。相互宝在进一步巩固其全球最大互助社区地位的同时，也将网络互助行业带入全新发展阶段。 网络互助是由网络互助平台组织、社会公众自愿参加，利用互联网的信息撮合功能和便捷支付功能，实现成员之间的疾病和意外伤害等风险互助保障。自2011年首家网络互助平台上线以来，网络互助瞄准社会公众健康保障不足的痛点，不断发展壮大，受到社会广泛关注。时至如今，既有e互助、夸克联盟、壁虎互助等老牌平台坚守，又有相互宝、水滴互助等千万级新平台涌现，更有社会资本浪潮起落下一系列平台的注册和关闭，同时还有原保监会风险提示、监管谈话、专项整治等举措。在热议甚至争议之中，2019年以来滴滴旗下点滴相互大病互助计划、苏宁金融旗下宁互宝、奇虎360旗下360互助等上线，网络互助行业成为一时市场的热潮。 从实践来看，网络互助在付费时间和经营模式等方面存在一定差异。从付费时间来看，早期绝大多数网络互助平台采取预付费模式，即会员预先缴纳10元或30元。会员发生特定事故后，平台根据出险会员数量和特定项目保障金额从全体会员预付费中进行扣缴。因为预付金的缴纳平台会形成资金池，为保证资金池的安全，网络互助平台一般将预付金交由商业银行存管。2018年上线的相互宝采取后付费的模式，借助支付宝平台强大的信用评价体系和移动支付技术，后付费制的稳定性得到极大改善。 从经营模式来看，当前网络互助平台呈现头部企业综合保障服务与小平台低成本管理等模式。以参与分摊人数作为网络互助平台大小的标准，超过1亿会员的相互宝和超过1600万会员的水滴互助，一方面收取管理费维系网络互助平台的费用支出，另一方面通过其持有的保险中介牌照，将网络互助会员链接到保险商城，为保险公司引流进而收取保险中介费或技术服务费。例如，水滴保险商城2019年第3季度保费突破20亿元。流量最大的两家网络互助平台没有冲击保险公司，反而积极向保险公司开放合作，并通过为保险公司推广产品实现平台的做大做强。中小型网络互助平台大多采取小团队低成本+管理费的经营模式，即在会员分担的管理费用中包含运营团队的人力成本和平台调查等费用。 当前，网络互助行业进入规范发展阶段，这离不开监管部门坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，更离不开市场的优胜劣汰和网络互助平台的精耕细作。以相互宝为例，相互宝在准入方面引入《健康要求》、《成员规则》、《付款授权》、《计划条款》等规则，引导用户认真阅读权利义务规定。在救助方面引入实地调查、案例公示和区块链等制度，保证相互宝每个案件都符合互助规则，让每一分互助金都帮到符合互助规则的人。当出现争议案例，陪审团制度为成员提供一个情理兼顾的参与决策机会，并为陪审不通过的申请人提供爱心接力保障。 为了保证计划的安全、稳定、可持续运行，相互宝设置了实名制、无资金池、全程风控、公开透明四大互助原则。同时，相互宝在保障人群方面倡导家庭成员共同加入的理念，突破了原有以个人为单元且家庭成员之间保障隔离的现状，为每一个家庭提供整体的安定与保障。最后，相互宝积极与向保险公司开放，在为会员提供基础保障的同时，引导会员购买商业健康保险提升保障水平，为保险行业宣导了保险意识，提升了保险保障的普惠性。展望未来，网络互助行业在明确监管部门、出台监管文件、加强自律建设的基础上将得到进一步发展，势必将在中国多层次医疗保障体系建立健全中发挥更大作用 （作者为北京工商大学经济学院保险学系副主任）
