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文/沈钊 疫情影响和股市行情共同催化了很多人对理财、保障的思考。8月10日，上海高金金融研究院联合支付宝发布《2020国人理财趋势报告》（下称《报告》）。《报告》显示，近四成网上理财的用户已经有了把短期开销、保险保障和投资增值的钱做“三笔钱”配置的习惯。 当日，工行、人保健康、华夏基金等全国102家基金公司、保险公司、银行等金融机构与支付宝联合发起一项“全民理财+”计划，这是目前国内规模最大、机构参与最广泛的一次财商普及行动，助力国人理财观念和能力的进阶。 理财意识迭代升级，“90后”成为主力军 上海高金金融研究院联席院长李峰表示，“国人理财呈现资产配置多元化、投资人群低龄化、理财方式智能化、理财观念理性化等四大趋势”。公开数据显示，在过去十年间，国人的可投资资产中存款占比从80%下降到50%，国人理财正从单一储蓄存款转向更多元化的资产配置，包括保险、基金、股票等。 蚂蚁集团数字金融财富事业群总经理王珺表示，支付宝的理财用户中就有近四成人已经配置了超过3种以上的理财产品。在“三笔钱”配置中，一半用户是90后，与此同时，在刚刚兴起的智能投顾服务中，“90后”用户已超出一半，且持仓金额普遍较高。伴随着“90后”中坚力量的崛起，一个全新的理财2.0时代正在到来。 基于人人都应该有“短期开销、人生保障、投资增值”三笔钱配置的理念，支付宝上线了一项名为“理财分”的理财健康度体检服务，理财分由“三笔钱”的分配情况、投资和风险偏好匹配度等维度构成，总分为950分。数据显示，有近六成人理财分达到500分及以上，已经具备基础的理财规划；近四成人已经有了“三笔钱”的配置，其中“90后”占到近一半。这意味着年轻人不仅更懂钱生钱，也更懂居安思危，通过保险等方式防范生活中的未知风险。 国人理财观念正变得越来越理性。一方面，《报告》显示，九成以上的受访用户表示能够接受理财不是稳赚，能够接受一定的亏损，还有近二成人能接受持有期间亏损10%及以上。在打破刚兑的大趋势下，投资者在进行投资理财时就要重点考虑风险因素，从调查结果看，大部分用户已经具备认知风险、承担风险的意识。另一方面，人们理财也开始看重专业的力量，调研用户中超九成倾向于选择基金理财，仅二成倾向于自己购买股票。近五成用户对持有理财产品的年化收益有理性预期，预计在10%以内。 人们长期持有的习惯也在增强。从支付宝平台上线基金至今，平台上的“基民”平均持有基金的时间为337天。而2011年某独立基金销售机构的一项数据显示，2004年至2011年间，中国开放式基金的平均持有时间不超过180天。 优化人生“三笔钱”配置，实现进可攻退可守 普通人理财的常见误区是什么？蚂蚁集团数字金融总裁黄浩指出，“许多投资者在投资中习惯道听途说、追涨杀跌，把股票当博彩来炒，把基金当股票来炒，最终不能实现财富的合理增长。这一些现象的背后实质上是大众日益增长的理财需求，和他们的理财认知，以及理财能力的不匹配。”在全民理财进阶的热浪之下，如何更好地引导用户的理财行为成为当下金融机构关注的核心。 “很多人陷入追涨杀跌，一方面是没有相应的意识，但更大的痛点还是不知道怎么买、买什么，买得对不对。”王珺介绍，今年7月支付宝发起支付宝理财智库的组建，联合行业顶级的专家、学者、机构，对于经济发展、市场变化做出研究判断，为大众提供专业理性的决策依据，并推出一系列面向普通用户的服务，比如，《财富正前方》栏目为用户提供市场热点的解读等等。同时，通过支付宝金选为用户提供选品服务，让用户可以更省心进行投资。 很多人常常会问，该怎么买，怎么开始理财？这里不得不详细提一下“三笔钱”。第一笔钱，是用来短期开销的钱，可能是流动资金，应对当下三到六个月的开支。第二笔钱是人生保障的钱，保障未来人生最低的一个风险储备。包括保险、养老金以及儿童教育等等这些储备。第三笔钱，是完成前两笔配置之后可以用来投资增值的钱，投资与自己风险癖好相匹配的理财产品。 工商银行杭州市分行行长助理施晓辉强调，“不要将鸡蛋放在一个篮子里”，他指出投资应根据自身的风险偏好和风险承受能力，以及对风险认知的差异性，构筑符合自身风险偏好的投资组合，以最大的程度实现家庭财富目标。例如三笔钱中第一笔钱，即可流动的储蓄存款是整个资产配置中的基石和底层配置，对于存款人来说，储蓄具有保本的天然属性，是最安全的。施晓辉介绍，为了解决疫情期间国人财富管理的需求，工商银行与支付宝合作上线了多款存款产品，商品从1月上线到5月底，规模扩大了7倍。 对于第二笔钱，人保健康总公司电子商务部的刘骏表示，在过去的几年当中，人们对健康险的认知越来越高涨，尤其是随着今年疫情发展，人们对于生病、生大病的焦虑越来越高，在调研中，有70%的人最关注的风险是大病风险， 40%的人把这个风险转化成了健康险。在人保健康与支付宝合作的好医保保险产品中，健康产品的销售额一路走高也印证了大众对于健康险的认知和需要在攀升。 在过去的三年当中，好医保已为2400万个家庭、3700万个用户提供了保障。其中有78%的人来自三线以下城市和偏远乡村，在这个人群当中，年轻人成为购买主体。“90后”和“00后”加起来超过了50%的占比，算上“80后”，整个人群占比达到75%。除了给自己配置健康险，他们还会给家人购买健康险保障，解决后顾之忧。关于保险的选择，刘俊提出，从健康险的角度来讲，建议先买保障型保险，后买投资型保险。“前者像保险箱，后者是保险‘香’，有理财功能。” 而对于投资增值的第三笔，华夏基金总经理李一梅表示，2013年货币基金拥抱“互联网”引发大家对公募基金的关注，如今越来越多人开始有资产配置的概念，全民理财也从余额宝开启的1.0时代迈入多元配置的2.0时代，而在2.0时代，破解理财难题的重要路径就是找到自己的三笔钱然后做好三笔钱的规划。“我们很欣喜地看到，支付宝理财平台开始用三笔钱作为一个很好的解决方案。我们觉得支付宝在专业、普惠和信任这三方面，具有天然为大家做好理财、做好资产配置平台的条件。” 大众理财的第二大问题是，具体可以买什么？今年7月，支付宝“金选专区”宣布上线，8月份迎来首次升级。在首批上线银行存款、定期理财、基金等稳健类产品的基础上，这次升级了权益类基金，集合了顶尖机构的绩优产品，可以帮助人们更为省心、简单的理财。 据了解，自8月11日至8月18日，支付宝理财平台将开启全年最大的818理财节，这也将成为平台升级后的首次大练兵。理财节上将发布稳健榜和牛基榜两大金榜，多家顶级机构的绩优产品将登上榜单，中欧基金经理葛兰等明星基金还将首发新基金产品。此外，818理财节还有理财直播、瓜分88888克黄金奖励等众多玩法。届时，用户上支付宝搜索“818”即可参与。
