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文/戴曼曼 连续狂飙半年之久的AI，仍在酝酿热情。近日，OpenAI发布iOS版ChatGPT应用程序，并声称首先在美国推出，未来几周再推广至其他国家。 ChatGPT的诞生，彻底带火了生成式AI，宣告AI步入大模型时代。目前，国内金融业已迈出大模型实践的坚实步伐，工行推出人工智能金融行业通用模型，金融AI公司百融云创完成AI大模型BR-LLM的升级。这意味着，生成式AI将重塑金融业，为产业发展和变革注入新动能。 有机构分析，银行坐拥垂直行业的高价值数据，在相关AI大模型落地方面优势明显。近年来，大型银行斥巨资加码科技投入，陆续获得大数据、人工智能、云计算等技术进步带来的红利，尝到了数智化转型的甜头。随着生成式AI到来，行业红利持续归拢，大型银行有望进一步获得发展先机。 相比大型银行追赶数智化浪潮的敏感性，不少中小银行还停留在补短板阶段。业内人士称，银行机构分化将愈演愈烈，科技力量薄弱的中小银行，若不能加速推进数智化转型，或将面临被替代的危机。 锚定差异化发展坐标 中国有近4000家中小银行，是服务城乡、中小企业和地方经济的中坚力量，受制于诸多因素影响，在数智化转型方面存在滞后和不足。 《中国金融稳定报告（2022）》（下称《报告》）显示，与大型银行相比，中小银行在资金、技术、人才等方面处于劣势，发展金融科技的高成本持续投入及后期运营维护的压力较大，缺乏规模效应。部分银行金融科技方面资金投入不足，金融科技投入仅占营业收入的1%，部分村镇银行甚至无法实现简单的业务线上化。 与此同时，大型银行风险防控能力和用户画像水平不断提升，获客能力持续增强，业务下沉后，中小银行部分优质客户流向大型银行，同业竞争加剧。 今年2月，中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》指出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。在中国式现代化建设大局中，中小银行该如何锚定数智化坐标，找到符合自身特点的转型路径？ 《报告》指出，引导大、中、小型银行发挥自身优势、错位竞争，制定与业务发展战略相匹配的数字化转型战略。同时强调，中小银行合理借助外部资源推进数字化转型。 百融云创专家表示，中小银行资源禀赋较弱，在数智化转型过程中应关注投入产出比，避免出现试错成本高、经营压力大的问题。借助成熟的科技公司实践经验，可以减少走弯路，提高数智化转型效率。 作为中国金融数智化转型的赋能者，百融云创借助自身的数智化能力，以及为7000家金融机构服务的领先经验，将技术、产品和解决方案“封装”为体系化的数智化转型工具箱，能够为中小银行实现私人订制，打造适合银行业务发展的服务方案，为业务深度赋能。 打造全行级信贷防火墙 地处西部的一家农商行，近年来全面拥抱数智化，建设了一套线上信贷系统，构建起覆盖全区的普惠金融信息化平台。在此基础上，该行大力推广特色信贷产品，有效满足了县域小农户、建档立卡户、种养殖大户等不同主体的多样化信贷需求。 随着线上业务的高速发展和数智化日益深化，一些全新样貌和形态的风险开始加速积聚，该行迫切需要对全行信贷业务实现全方位风险预警和防控。 类似该行遭遇的困境，并不在少数。银行在落地数智化过程中，普遍会面临因数智化衍生带来的新挑战和新问题，中小银行欠缺的不是方法论，而是更为成熟、更具落地性的解决方案。 “业务发展的半径有多大，风险管理的半径就得有多大。”百融云创针对中小银行信贷风险综合治理难题，将决策引擎系统、关系图谱技术以及风险预警平台等工具组合搭配，引入到银行信贷风险管理体系中，助力银行构建更为完善的防火墙体系。 百融云创专家表示，预警平台像是一座雷达，对未知环境进行24小时不间断的扇面扫描，根据个人客户、企业客户、小微企业主、押品、贷款产品发出不同的预警信号。同时，系统接收到风险信号后，自动判断谁来处置、跟踪、解除，让预警流程与作业流程实现完美联动。 在百融云创风险预警平台的加持下，该行实现了对信贷业务全生命周期的风险预警管理，完成了个人客户、对公客户和内部员工三个视角的风险防控，加速了政府单位、涉农龙头企业、经营农户等主体的对接，以“数字化集成+协同化合作”的风险管理模式，增强银政、银企、银农数字化合作，形成信贷风控生态体系。截至2021年年末，该行系统整村授信农户46.56万户，授信金额583.68亿元，户数用信率93%，金额用信率88%。 做深本地场景链接 受经营区域限制，中小银行走扩张之路不太可行，深耕本土才是数智化的必答题。 中小银行在经营本土客群时，往往存在产品条线过多，如一家规模中等的城商行，零售业务涵盖信用卡、信用贷款、联合贷款、小微贷款等不同条线产品，高达几十个，产品与产品之间、部门与部门之间、系统与系统之间均存在不同程度的割裂问题，无法形成具有影响力的产品品牌。 “在本土客群中挑选一两个场景，做深做透，做出口碑，在用户心中打下标记，再横向扩展场景，增强用户黏性，逐步覆盖用户各类生活场景，建立客户生活生态圈。”资深业内人士称，中小银行数字化运营应该遵循这个路径，稳扎稳打，而不能盲目求快。 中部某城商行打破固有理念，对全行上下零售业务管理一盘棋，走出了一条特色发展之路，打开了零售业务第二增长曲线。 回顾双方合作过程，百融云创为该行梳理了全新的业务发展思路：以客户价值为核心，关注客户生命旅程，做深本地场景链接。同时，为该行建立完善的风险管理体系，设计全行级零售信贷反欺诈策略，推动零售信贷反欺诈体系迈上新台阶；充分完善场景生态圈建设，建立涵盖衣、食、住、行、医疗、教育等综合金融服务优势；打通线上线下，建立全渠道和开放的生态。 拓展智能语音客服 生成式AI的走红，为银行数智化注入动能的同时，也给百融云创智能语音机器人创造了机遇。 2021年，某行在零售业务条线中引入百融云创智能语音机器人，以替代人工客服，实现降本增效。相比纯人工工况，纯智能客服作业可节省成本达90%。彼时百融云创智能语音机器人，便是基于生成式AI实现作业的。 百融云创CEO张韶峰表示，百融云创早在2018年便成立了人工智能实验室，锚定AIGC技术为公司的新一轮技术发展曲线。然而，彼时这一技术尚处于初期发展阶段，如今风靡全球的现象级爆款ChatGPT也在萌芽期。所以，业内对于生成式AI的认知局限于其智能性和实用性，并未提升到产业变革的高度。 伴随AIGC技术走向台前，百融云创已经累积出丰富的技术研发实力。截至目前，百融云创已将生成式AI应用到智能客服、智能营销、贷后管理等业务领域，赋能银行数智化转型。 其中，百融云创智能语音机器人基于Transformer架构搭建的算法模型，对客户语音识别的准确率能达到99%以上，在语义理解方面，则全面使用了ChatGPT同源的预训练模型，可以在最小化人工成本的前提下实现多轮对话。在多种技术的组合下，百融云创智能语音机器人每日进行超过亿级规模的自动交互，该交互频次规模领先业内。 “未来，我们将在中小银行大力推广百融云创智能语音机器人，为中小银行数智化降本、减负。”张韶峰表示，数智化转型任重道远，百融云创将全面发挥技术优势，为中小银行提供全方位服务。
