随着老龄化加深，“个人养老理财”话题热度也不断上升，但是对于个人养老理财，很多人还是一头雾水。

　　世界银行提出养老理财体系有“三大支柱”：第一支柱是政府统一的基本养老保险，属于基础保障，也就是现在大部分家庭老人每月领的退休金；第二支柱是企业年金，也是对国家基本养老保险的重要补充；第三支柱则是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，用于进一步提升生活品质。所谓个人养老规划、个人养老理财，都是属于“第三支柱”的范畴，也就是我们给自己投资的“养老钱”。

　　一份合理的个人养老理财规划中应该包括哪些内容呢？招商银行东莞分行专家认为，站在专业的金融资产配置方向去分析，个人养老计划其实是一个金融资产规划，这一类养老资产的主要特点是：本金安全、收益稳定、持续成长。个人养老投资一般应该遵循三个原则：首先是持续投入。可以考虑使用“一次性打底投资+定投”的方式来进行长期养老投资，在不影响当前生活质量的前提下积累资金，将养老的“雪球”越滚越大。其次是风险可控。养老理财的风险不能过高，相比高收益，低风险、可持续性的“复利”积累才是养老理财更应关注的点。最后是专款专用，不能因为其他原因而挪用。

　　面对琳琅满目的理财产品，老年群体应该如何选择呢？首先，应注意理财产品的风险等级。银行理财产品均会标注风险等级，投资者可以根据自身风险承受能力进行购买，选择与自身风评结果匹配的风险等级理财产品。其次，注意运营机构的过往业绩。优选综合管理能力和综合服务实力强的理财服务银行机构，有专业性强的资产管理团队，投资收益会相对稳健。另外，注意资金的合理配置。应尝试更多的理财投资组合，搭配长短期限投资，既能分摊风险，又可以保证资金最大的流动性，最大限度地利用好资金。

　　养老理财这样重要的金融资产，自然引来了不少贪婪的眼光。一些骗子盯着老人手中的养老金，设下了一个个陷阱，部分老人曾被诈骗得血本无归。招商银行东莞分行专家提醒广大市民，天上不会掉馅饼，高收益的理财往往伴随高风险。不贪心、多留心，就不难识破骗局。买理财产品到正规金融机构营业网点才靠谱。

　　（周晓玲）