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文/周晓玲 图/王俊伟 演员高以翔在录节目过程中心源性猝死，引发人们对保险赔付的大讨论。不少购买了意外险的投保人猛然发现，意外险不赔付猝死。那么，商业保险到底值不值得买？应该怎么买才全面呢？ A猝死不属意外险赔付范围 南城白领小兰每年都会购买意外险，然而她最近犹豫要不要续保了。原因是，最近猝死的新闻频出，她才发现原来并非所有的意外都在意外险的赔付范围内，甚至有朋友说保险都是陷阱，一旦出了事根本不能获得赔偿，使她更为疑惑。平安人寿东莞中心支公司理赔人员袁天庆表示，猝死是因病突然死亡，非因意外伤害导致死亡，因此单纯的意外险不赔，对应疾病身故责任的寿险可赔。 值得注意的是，许多人购买保险并没有仔细看保险条款，导致发生理赔的时候才知道不在理赔范围。关于意外险，并不仅仅取其字面意义，意外身故保险金的给付前提是被保人遭受了意外伤害，同时条款中有明确约定“意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。 意外伤害保险事故必须同时具备以上四项要素，缺一不可。 那么何为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”？“外来的”，比如机械性的碰撞、摔伤、打压或烫伤、烧伤、冻伤等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所致的化学性损伤。“突发的”，强调伤害是一瞬间“突发性”，强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。“非本意的”，是指当事人非能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，强调伤害后果不是被保险人希望的或追求的。“非疾病的”，是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的。 根据世界卫生组织（WHO）对猝死的定义，平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。由于猝死是因病突然死亡，因此不属于意外险的理赔范围。 怎样购买保险才能保障全面？ B 要应对风险，仅靠单一保险产品是不够的。不同保险的功能不同，只有搭配齐全，保障充足，才能够偶全面覆盖各种疾病和意外。目前，商业保险的险种主要有寿险、健康险和意外险。 其中，寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，保障对象是人的身体和生命。寿险主要包括定期寿险、终身寿险等，保险金主要支付给受益人，缓解因被保险人身故导致的家庭经济压力，往往成为家庭经济支柱的主要购买险种。 健康险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，是重疾险与医疗险的统称。保障范围包括：重大疾病给付（重疾险）；因疾病或意外产生的门诊费用、住院费用、手术费用、重症监护费用、急救车运送费用等（医疗险）。近年来，重大疾病患病比例增加，巨额的医疗费用成为患者家庭沉重的负担，健康险购买的比例逐年增加。 而意外险主要保障的是意外身故、意外残疾。相对于寿险和健康险，意外险保费低，对应的保额较高，在家庭保障方面能起到很好的杠杆效应。 在意外、疾病以及身故各方面都能够覆盖到，保障就相对全面了。与此同时，保障额度方面也应根据自己的收入水平，以及当下重大疾病的医疗费用等方面综合考虑，尽量购买充足。在收入水平较低的时候，则应先考虑购买意外险和健康险，减轻发生风险时产生的医疗费用负担。 保险合同重点看什么？ C 保险种类众多，保险条款复杂，让有些消费者望而却步。面对厚厚的一本保险合同条款，重点应该看哪些内容呢？平安人寿东莞中心支公司理赔人员袁天庆表示，重点看基本保险信息、保险责任以及免责条款。 其中，保险合同的开头会详细写明保险期间、保险责任的开始时间、保险金额、缴费日期、险种名称，并且还会写明投保人和被保险的联系方式、联系地址等基本信息。首先要确定这些内容是否与意愿相符合。 保险责任也就是该份保险合同提供的保障，这也是保险合同中最应该注意的地方，在投保之前就必须了解清楚。保险公司会根据保险责任来确认是否予以理赔，如果被保险人发生的事故，不在保险责任的范围之内或未达到赔付标准，保险公司会拒绝理赔。 免责条款也就是保险公司不会承担或少承担理赔责任的条款。如果被保险人出现了免责条款的行为，是不能获得赔付的。因被拒赔所引起的理赔纠纷大多都是源于投保人或被保险人不熟悉免责条款。 在保险合同中还需注意犹豫期、等待期、宽限期、现金价值，遇到不懂的问题及时与保险业务员沟通或者打客服热线，避免因保险条款不了解而出现不必要的损失。 制图/夏学群
