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文/周晓玲 图/王俊伟 为了谋求利益，一些保险业务员劝消费者“退旧买新”，有些个人或团体甚至让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额的手续费。银保监会消费者权益保护局提醒消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。 “退旧买新”需谨慎 近日，黄女士有个做保险业务的朋友给她介绍了一款新的保险产品，相比黄女士两年前买的保险产品，这款保险保障范围更全面，而且保费更低，朋友劝她及时退保止损，购买性价比更高的保险产品。正当黄女士有些心动的时候，了解到有朋友退了旧保险，新保险等待期期间，查出患有癌症，导致旧保险已失效，新保险也不能赔偿，虽然最后劝她退旧买新的业务员赔了6万元，但也是杯水车薪，损失巨大。于是黄女士便打消了“退旧买新”的念头。 笔者了解到，不同保险公司的产品保障范围不同、定价也有差异，加上近年来保险产品保障范围越来越全面，还有保险代理人在利益驱使下的推动，部分消费者便产生了“退旧买新”的念头。消费者要理性对待保险“退旧保新”的选择，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。 首先，退保将遭受一定的损失。一般情况下，投保人在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司按照保险合同约定退还保险单的现金价值。长期寿险头两年退保损失最大，最多可损失七成，这主要是由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，保单生效两年后才有现金价值，所以前期人寿保单退保损失巨大。现金价值逐年增加，到了大约第十年左右现金价值才与所缴的保费相当。 其次，退保之后失去保障，而新的保险有等待期，通常寿险或健康险的等待期为90天或180天，这期间若是出现问题，无论是旧保还是新保都不会理赔，将蒙受巨大的损失。 最后，通常寿险或健康保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。 “全额退保”是圈套 “退旧买新将蒙受经济损失？我帮你全额退保！”笔者在淘宝上搜索“全额退保”，便出现了不少“全额退保”的店铺。打开其中一家淘宝店，几十个评价当中，全部都是好评，不少买家还有详细的评价配退款的图，至于评价是刷出来的还是真实的，便无法查证了。值得注意的是，近日监管部门收到反映，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，打着“维权”的幌子获取消费者信任，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。 4月份，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》（以下简称“风险提示”），就“代理退保”行为隐藏的三种风险进行剖析，以提醒消费者警惕风险隐患。 首先是失去正常保险保障风险。为牟取利益，一些从事“代理退保”的个人或团体冒充监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，使消费者丧失风险保障。 其次是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者的合法权益，而是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”的理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。 与此同时，还涉及个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。 什么情况下可以全额退保？“犹豫期”内退保，保险公司是全额退还保险费。据了解，目前不少险企提供至少10天的犹豫期，在此期间反悔可全额退还保费。 银保监会提醒消费者，需要注意通过正规渠道依法合理维权。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。
