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文/周晓玲 近日，监管动作频频，先是互联网存款产品陆续下架。另外，工、农、中、建、交、邮储行集体宣布，明年1月1日起，所有靠档计息存款，提前取只能按活期计息。 互联网平台下架存款产品 继12月18日蚂蚁集团打响下架互联网定存产品“第一枪”后，京东金融、度小满、携程金融、腾讯理财通、滴滴金融、陆金所等多家互联网金融平台紧随其后，均主动下线了互联网定存产品。 《储蓄管理条例》第八条规定，“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”那么，什么是储蓄机构呢？《条例》第二条明确：储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就是说，只有银行和信用社等才能办理储蓄业务。从严格意义上讲，互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。 在东莞南城工作的小凯，经常在互联网平台上购买理财以及存款产品。“互联网平台如京东金融、微信理财通等，可以买到不少外地中小银行的存款，收益比大银行的要更高一些。而且只要下载一个APP就可以购买多家机构的存款产品和理财产品，还是比较方便。”互联网平台下架存款产品以后，小凯决定研究几家银行的存款和理财产品，下载银行的APP购买。 据了解，部分地方中小银行甚至村镇银行借助互联网平台的流量优势，银行存款规模得以快速增长。对存款人来说，则是增加存款选择的渠道并提高了存款的收益。银行存款产品在互联网平台下架，不少投资者将面临重新选择存款产品的问题。而年底了又到了银行揽储冲刺的时间点，无疑给中小银行带来了较大的挑战。 银行存款取消靠档计息 近期中国六大国有银行齐声叫停“靠档计息”，明年1月1日起执行。笔者获悉，不仅仅是六大银行，其他中小银行也同样取消存款靠档计息。 “靠档计息”存款产品全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，收益会根据存款时间分段计算利率。客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。假设客户存的是三年期定期存款，但仅存了一年就要提前支取，如果是一般定期存款，只能享受活期利率，而“靠档计息”可以按一年期定期存款利率结算。 据了解，靠档存款既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。近几年，各银行也普遍都有“靠档计息”的存款产品。此外，有中小银行用“按月付息”“分期付息”类产品替代靠档计息产品，还有部分银行推出可转让大额存单，以满足客户对流动性的需求。 还有什么存款产品可以买 对于普通投资者来说，存款仍然是最有保障的理财方式。对于资金可以较长时间闲置的投资者来说，大额存单仍然是较好的选择。目前，各银行3年以上大额存单的利率为基准上浮40%-50%，收益还是相当可观。取消了靠档计息之后，部分银行还对大额存单推出“可转让”业务，这也一定程度上提高了资金的流动性。 此外，投资者也可考虑配置部分银行结构性存款。结构性存款，从概念上来说，指的是投资人把钱放到银行里面去，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用指数及其他金融类或者非金融类标的物挂钩的具有一定风险性的金融产品。结构性存款的收益是不固定的，目前各大银行发行的结构性存款基本上采取固定利率加浮动利率的结构。比如某些银行发行的结构性存款，预期年化收益率是0.5%至4%，其中0.5%是固定利率，另外的3.5%是浮动利率，这意味着用户基本上都能够获得0.5％的利率，但最终能够获得多少利率还要看所挂钩的金融衍生品的实际表现情况。 如果不是一定要购买存款产品，也可以考虑购买银行理财产品。虽然目前银行理财也有浮亏的风险，但还是相对稳健的。年底恰逢各大银行有揽储任务，年化收益率4%左右的银行理财，还是可以买到的。
