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银行大额存单收益率下调 |
文/周晓玲 图/王俊伟 中国银行官网公告显示，6月21日起发售的第二期个人大额存单，与1月6日发售的第一期个人大额存单相比，一年期、两年期、三年期的利率均下降。大额存单收益率下调，让低风险稳健收益类的产品优势有所减弱。在此环境下，一些相对高风险高收益的理财方式受到关注，例如结构性存款、净值型理财产品等。 业内人士表示，理财难度加大，投资者应在多了解理财知识的同时，根据自己的风险承受能力谨慎决策。 一年期以上大额存单收益率有所下调 近日，东莞南城白领黄女士在银行的理财产品到期，打算购买三年期的大额存单，一看才发现，大额存单的收益率比预期低。黄女士表示，理财产品到期就要重新购买，比较麻烦，打算直接买三年期的大额存单，以为三年期的大额存单收益率至少年化4%，没想到已经降到了3.5%左右。 细心的投资者会发现，从6月份开始，各大银行一年期以上大额存单收益率有所下调。中国银行官网公告显示，6月21日起发售的第二期个人大额存单，与1月6日发售的第一期个人大额存单相比，一年期、两年期、三年期的利率均下降。一年期最高利率从2.25%降到2.1%，两年期最高利率从3.15%降到2.7%，三年期从最高3.9875%降到3.35%。1个月期、3个月期、6个月期的大额存单利率却有小幅度上涨。 另外，广发银行官网数据显示，5月17日推出的公司版的大额存单，三年期利率为3.75%，而6月21日推出的三年期大额存单收益为3.45%。而广发银行显示最新一期个人三年期产品的利率为3.55%。 6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点。调整落地以来，部分银行陆续发布新一期个人大额存单利率公告，利率出现较为明显的变化，尤其是二、三年期大额存单的利率出现下降。三年期大额存单中，农业银行、邮储银行的利息高于其他银行，为3.9875%；广发银行、招商银行均为3.55%。 据了解，大额存单的三年期产品是在利率走低的货币环境下，投资者提前锁定利息收益的重要存款产品，因此备受关注。去年下半年以来，由于理财产品收益呈下行趋势，大额存单受热捧，出现“供不应求”的情况。大额存单收益率下降，对于追求稳定收益的投资者来说，资产增值的难度进一步增加。 结构性存款具有一定风险但收益率更高 在大额存单收益下行趋势下，稳健投资者不妨进行资产配置，尝试有一定风险的银行产品，如结构性存款。 结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。 如广发银行“广银创富”系列结构性存款，180天期的最高收益可达0.5%或5%，起点金额为1万元。该行结构存款第二季度业绩回顾显示，按最高收益兑付的占比为93%，按照最低收益兑付的有7%。 根据融360大数据研究院监测的数据，2021年6月份到期的结构性存款共2093只，其中人民币结构性存款2042只，共有1778只披露了到期收益率，平均到期收益率为3.28%。6月份到期的人民币结构性存款中，有1307只同时披露了预期最高收益率和到期收益率，有1168只达到了预期最高收益率，占比89.36%，环比下降0.22个百分点。以上数据可以看出，结构性存款达到预期最高收益的几率较高，一旦达到最高的预期收益，收益一般要高于其他存款产品。 不少金融机构推净值型理财产品 除了存款以外，银行理财产品是稳健投资者首选的理财渠道。目前，理财产品不再承诺保本或固定收益，净值型理财成为主流。 据了解，净值型理财产品，是按照份额发行并定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。适合有一定的风险承担能力、追求更高收益的人群。普益标准数据显示，截至2021年上半年，全国理财产品存续数量为50566款，其中，净值型产品为32366款，占比为64.73%。 与传统的理财产品相比，净值型理财产品出现亏损的可能要高于传统的银行理财产品，同时，高风险伴随着高收益，净值型产品挂钩不同的市场，如一些高风险的市场，市场行情好的时候，其净值也就越高，所获得的收益也就比传统的理财产品高。目前，银行理财处于净值化转型，理财子公司便承担着理财净值化转型的使命，因此可以看到不少银行销售理财子公司的产品。对于投资者来说，净值型理财产品值不值得购买，就要看风险承受的能力了。 业内人士表示，理财难度加大，投资决策需谨慎，投资者在多了解理财知识的同时，也可通过咨询专业人士来降低投资风险。
