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珠海中行展览馆内记录着信用卡的发展历程 |
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“中银卡”是中国内地发行的第一批信用卡 |
文/何叶舟 杨雪薇 图/受访者供 早已“飞入寻常百姓家”的信用卡其实与珠海这座城市颇有渊源。1990年9月11日，中国第一间信用卡会员俱乐部——珠海万事达长城卡会员俱乐部就在珠海成立。不仅如此，当年内地发行的第一批信用卡也是在珠海诞生。 珠海，不仅在信用卡发行上“抢鲜”，在信用卡研发、生产这一领域也走在全国前列。珠海企业——金邦达有限公司的出卡量位居全国第一，如今还研发出了自己的芯片和自己的操作系统。 一张塑料卡片拉开变革帷幕 1984年下半年，中国银行珠海分行一名普通员工到香港探亲，这次普通的探亲让他大开眼界：居住在香港的亲戚逛街购物竟然不用付钱！后来他才知道，亲戚是通过一张由银行发行的卡片实现款项支付的，这张卡片不仅能在商店进行消费，还能通过自助机具取出现金。 这名员工在结束探亲前，把在香港能获取到的所有关于信用卡的申请表格和说明资料全部带回了珠海，并向中国银行珠海分行的领导汇报了自己的新发现。珠海中行随即决定，尝试开办信用卡业务。1985年，中国银行珠海分行成立珠海市信用卡有限公司，并将发行信用卡提上议程。 由于当时内地专用设备紧缺，中国银行从香港定制了卡板，再使用压卡机在卡板上压上编号、有效期等信息，这张卡就制作完成了。同年3月，中国银行珠海分行正式发行了中国境内第一张人民币信用卡——中银卡。这张长85.6毫米、宽53.98毫米的塑料卡片，拉开了内地支付领域变革的帷幕。 数十年过去，随着现代支付系统的健全和成熟，信用卡业务得到不断发展。而最早发行信用卡的珠海中行，其信用卡发放量和消费额都在大幅度增长。2017年12月31日，港珠澳大桥主体全线亮灯，藉此契机，该行抢占市场先机，推出中银港珠澳大桥信用卡，希望将该卡同样成为推动三地在金融﹑支付及消费服务领域的创新桥头堡，为粤港澳三地的优质客户打造一卡在手，往来无忧的便捷生活方式。 为金融IC卡植入“国产芯” 珠海不仅是第一批信用卡的“诞生地”，还是全球众多信用卡的“生产地”。金邦达有限公司于1995年在珠海成立，是目前我国唯一一家同时获得六大信用卡组织认证的金融科技企业，出卡量位居全国第一。 从2005年开始，金融磁条卡向金融IC卡迁移。金融IC卡“麻雀虽小，但五脏俱全”，相当于一台嵌入式的微型计算机，但这些卡片此前绝大多数依赖于国外的芯片和操作系统。为什么不自己研发？研发投入大、变现时间长、市场需求不确定，这些都是原因。但金邦达决定一头扎进自主研发的漫长道路。 金邦达技术副总监徐木平介绍：“2000年初期虽然我们知道和掌握IC卡的一些技术，但不知道金融IC卡对芯片和操作系统方面有什么具体要求，例如安全上怎么设计、功能上怎么设计，怎么样去保证兼容性？从技术难度上来说我们当时是学生。你都没见过它长啥样，也不清楚它内部的原理，你就很难去设计和开发出产品来。” 2014年前后，金邦达投入大量资源正式启动基于国产芯片、支持国密算法的金融IC卡产品的开发，成功推出首款基于中国芯片的支付产品，并在随后的国内试点项目上试用。金邦达在将基于国产芯片的金融IC卡产品推向国内市场后，同时也将眼光瞄准了国际金融IC卡市场。2018年，金邦达用技术证明了自己，成功推出全球第一款符合EMV标准的基于中国国产芯片的金融IC卡产品，曾是“学生”的金邦达拿到了打开国际市场的通行证。 正如PC的Windows/Mac、Linux系统、智能手机的Android/iOS系统一样，金融IC卡也需要有操作系统才能运行。我国金融IC卡早期基本上使用国外授权技术开发的操作系统，密码算法也是使用国外的公开算法。 当金邦达成功研发出基于国产芯片的金融IC卡产品时，同时也加快了开发具有自主知识产权的芯片操作系统的研发进程。研发基于国产芯片的金融IC卡产品难，研发国产芯片操作系统又有多难？金邦达技术副总监徐木平直言不讳：“最主要就是你要从头做起，而且你要跟国外的系统做得不一样。国外的芯片操作系统已经有很多厂商在用，已经设置了很多技术壁垒，而你必须攻克或绕过这些壁垒。” 在金邦达自主研发芯片操作系统的过程中，与金邦达有战略合作伙伴关系的紫光同芯也在自主研发的道路上行走着，最终“志同道合”的双方决定联合研发新一代安全芯片操作系统“麟铠”。“麟铠”已于今年正式发布，该系统不仅重新编写了核心代码、进行了精简优化，用户空间更大、运行速度更快，有效避免了资源浪费，而且与国产安全芯片紧密结合，深入挖掘硬件的安全防护能力，为系统应用搭建起与行业生态有效衔接的安全桥梁。这标志着我国金融IC卡有了“国产芯”“国产魂”，在追赶国际先进水平方面又迈出一大步。
