法定受益人指定受益人如何选填？

　　文/周晓玲

　　购买保险时，保单上的受益人可以填法定受益人或指定受益人，两者应该如何选择？本期《以案说险》，笔者通过实际案例及专家解析，带领读者了解二者之间的区别。

　　案例：“法定受益人”之间因理赔金起纠纷

　　2020年，李先生给自己投保了一份人寿保险产品。2021年，李先生因意外身故，李太太向保险公司申请理赔。经保险公司审核，本次事故可赔付50万元。

　　李先生这份保单在投保时填写的受益人为“法定”，按照国家关于法定继承人的相关规定，受益人包含父母、配偶和子女。李太太认为丈夫已去世，家庭收入减少，且一直是由他们交的保费，理赔金理应由她和女儿管理，而李先生的父母则担心理赔金给到李太太后，其不会用于今后孙女的教育和生活。双方意见分歧很大，导致理赔拖延很长时间才完成。

　　专家：建议投保时指定保险受益人

　　理赔是保险公司对客户承诺的兑现。东莞平安人寿专家认为，在此案例中，受益人未能快速领取到理赔金的原因，是投保人未在投保时明确指定身故受益人。身故受益人仅填写“法定”，有时会给客户家属带来很多不必要的困扰，甚至造成严重的家庭矛盾，同时也会使保险理赔程序变得复杂。建议客户在投保时指定保险受益人，明确保险保障目的，避免后续可能产生的纠纷。

　　据了解，不少消费者在购买保险的时候，没有指定受益人。如果在投保时没有指定受益人，就会将受益人默认为法定受益人。法定受益人的认定依据源自《继承法》。《继承法》第十条规定，遗产按照顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人需要据此领取保险金。值得注意的是，只有当第一顺序继承人不在了，或者自愿放弃认领，第二继承人才能获得赔偿金。

　　提醒：法定受益人和指定受益人的区别

　　由上述案例可得知，法定受益人涉及人数多，关系复杂，指定受益人领取保险金速度更快。被保人身故后，指定受益人只需确定受益人和被保人的关系即可，领取保险金的手续更简单便捷；若是保险受益人为法定，则需要提供关系证明，确定分配比例。如果存在合法受益人已经身故的情况，尤其是第一顺序继承人，还必须提供死亡证明，受益人意见不统一，还可能引起家庭内部矛盾。因此，法定受益人的赔付过程相对繁琐，审核周期长，保险金领取速度较慢。

　　值得注意的是，当被保人身故，如果没有指定受益人，保险公司支付的赔偿金将被视作遗产来继承，那么法定受益人在领取保险金的同时还得承担被保人生前的债务。相反，指定受益人则不需要承担被保人生前的债务。

　　综上所述，购买保险，更有针对性地选定受益人，让保险更好地体现投保人和被投保人意愿，可以给家庭提供更加稳妥的保障。