用低利率经营贷提前还房贷？小心掉进违规转贷的坑

　　文/周晓玲

　　去年下半年以来，多地出现提前还房贷热潮，一些银行甚至还出现排队还贷现象。其中，除了正常提前还贷需求外，还存在违规转贷的现象。值得注意的是，违规转贷将面临涉嫌骗贷的法律风险、违规操作的违约风险以及资金断裂风险，个人征信也将受到影响。

　　案例：利差大催生转贷需求

　　梁先生于2021年在南城一小区购买了一套二手房，贷款300万元，贷款利率5.8%。去年以来，央行连续降低LPR利率，目前，东莞各大银行首套房利率为4.1%，二套房利率为4.9%。按照贷款年限20年计算，同样贷300万元，年化利率5.8%，总共贷款利息约为207万元，如果贷款利率降到4.1%，总共的贷款利息约为140万元，降了60多万元。于是，梁先生萌生了转贷的想法。

　　与此同时，一些中介机构也抓住“商机”，向消费者推介房贷转经营贷的业务。去年以来，梁先生常常收到推销电话，对方宣称是某银行贷款中心，贷款利率3.3%，可以通过转换贷款性质的方式，帮助消费者降低贷款利息。

　　据了解，所谓的中介机构在帮消费者申请到经营贷之后，将给消费者垫资还房贷，当经营贷申请下来之后，消费者归还中介垫资款。

　　某银行工作人员告诉笔者，提前还贷的消费者中，有一部分是将房贷转成经营贷，这是违规行为，将给银行造成损失，一旦被抽查到，将被银行要求提前还贷，个人征信也将受到影响。

　　提醒：违规转贷存在多重风险

　　据了解，经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。在实际办理经营贷的申请条件当中，贷款人需要有经营实体，并且有存续一年以上的营业执照，另外还要有银行流水和抵押物，以及良好的征信。

　　申请经营贷的门槛并不低，但为了转贷以降低贷款利息，个别消费者通过贷款中介伪造资料获得贷款，而中介则从中收取高额中介费。目前，各地金融监管机构纷纷要求商业银行加强违规转贷风险提示，加大违规转贷检查处罚力度。

　　据了解，违规转贷存在多重风险。首先，办理任何银行贷款，借款人有如实提供贷款申请资料的义务，如个人或通过贷款中介伪造资料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严重的，可能将被依法追究刑事责任。其次，银行与消费者签订的贷款合同会明确约定贷款用途，做到专款专用，比如经营贷不得违规用于购房、结清原房贷、偿还其他渠道垫付的房款等。如银行发现借款人未按照合同约定用途使用贷款资金，银行有权要求提前还贷。

　　此外，住房贷款多为长期贷款，期限比经营贷、消费贷要长得多。住房贷款还在贷款条件、利率、还款方式等方面与其他贷款有较大区别。比如，经营贷的期限较短，本金大多需一次性到期偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

　　中国银保监会提醒广大消费者，警惕不法中介，认清违规转贷背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵害。