“隐退”潮向更短期限蔓延 民营银行密集下架中长期存款

　　新快报讯 记者范昊怡报道 继三年期、五年期大额存单与定期存款陆续退出市场后，银行业存款产品调整持续加码，本轮调整重心进一步下沉至两年期中端期限。近期，包括富民银行、蓝海银行、中关村银行等多家民营银行集中下架线上中长期定期存款产品，业内分析认为，此番大范围调整意在压降存款付息成本，也是银行业缓解息差压力、优化负债结构的行业趋势体现。

　　多家民营银行收紧中长期存款

　　近期，重庆富民银行发布公告宣布自6月15日起，旗下手机银行APP、微信小程序等线上渠道暂停受理两年期及以上个人整存整取及续存系列产品的新增存入申请。这意味着，该行两年期2.1%、三年期2.15%、五年期2.05%的定存产品全部线上停售，目前APP上仅剩六个月期1.40%和一年期1.55%等短期产品在售。该行同时强调，已办理的存量产品不受本次调整影响，仍按原约定利率计息，到期正常兑付或转存。

　　富民银行的调整并非个例。记者查阅多家民营银行线上渠道发现，目前亿联银行仅开放7天通知存款、3个月、6个月、1年期短期定存产品，2年期及以上中长期产品全部售罄；蓝海银行手机APP显示，全期限人民币定期存款均为售罄状态，线上仅剩余两款美元定期存款产品可正常购买。

　　事实上，银行业中长期存款下架潮自今年二季度已逐步蔓延。湖南三湘银行于5月初下架5年期定存产品，并将3年期利率从2.05%下调至1.95%；6月初，北京中关村银行暂停三年期定存产品销售，华瑞银行、新安银行、网商银行等机构的APP上，5年期定存也已无法购买。

　　融360数字科技研究院发布的银行存款利率报告数据显示，2026年5月银行整存整取各期限存款利率持续低位运行，3个月期平均利率0.956%、6个月期1.159%、1年期1.273%、2年期1.363%、3年期1.685%、5年期1.553%，3年期利率反超5年期，中长期存款利率倒挂问题凸显。环比上月，全期限利率均小幅回落，市场整体存款付息成本持续走低，期限结构严重失衡。

　　息差压力倒逼行业调整转型

　　有业内分析认为，本轮调整实现了定存产品下架范围从3—5年期向2年期的延伸，核心原因是行业净息差持续承压，民营银行为管控存款付息成本、缓解经营压力，主动对高成本中长期存款业务进行收缩调整。国家金融监督管理总局数据显示，截至2026年一季度末，民营银行净息差降至3.62%，较年初下降21个基点，降幅在各类银行机构中居首。

　　此外，相较于城商行、农商行，民营银行物理网点稀缺，线下渠道布局薄弱，长期以来形成了“高进高出”的资产负债匹配经营模式，在当前利率下行、资产收益收缩的市场环境中，原有模式难以为继，管控负债成本、优化资产负债结构成为其核心经营诉求。

　　展望后市，业内分析认为，整体来看，银行业存款产品调整将呈现明显的个体分化特征，存款利率下行趋势或将从长期定存逐步向中短期产品蔓延，但多数银行会秉持审慎原则，不会大规模推进利率下调和产品收缩，仅少数机构会根据自身资产负债情况深度调整。伴随行业从“做大规模”转向“优化结构”，压降高成本负债、提升资金使用效率，将成为银行业长期经营主线。