从消费的需求端和供给端发力 
视情延长政策期限或扩大范围

　　羊城晚报驻京记者 王莉

　　见习记者 宋诗颖

　　

　　日前，财政部联合商务部、中国人民银行、金融监管总局等相关部门发布了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》，通过财政和金融联动，支持促消费、扩内需。

　　8月13日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，介绍有关情况。财政部副部长廖岷表示，两项贴息政策分别从消费的需求端和供给端发力，将财政金融政策的着力点更多转向惠民生、促消费。“双贴息”政策期限一年，政策到期后会开展效果评估，研究视情延长政策期限、扩大支持范围、调整贷款经办机构相关范围。

　　

　　激活需求端：个人消费贷款贴息惠民生

　　

　　享受个人消费贷款贴息需满足哪些条件？

　　廖岷介绍，个人消费贷款贴息政策直接惠及广大人民群众，这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息。贴息对象为居民使用的相关贷款经办机构个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔5万元以下日常消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品和健康医疗等重点领域消费，贴息比例为1个百分点，大体为当前商业银行个人消费贷款利率水平的1/3。

　　“居民享受个人消费贷款贴息的条件，核心是要有真实的消费行为。”财政部金融司司长于红具体介绍道，对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息3000元。

　　于红特别强调，个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为。如果借款人使用个人消费贷款用于一些非消费领域，或是从事其他违规套利行为，则不属于政策的支持范围，将无法取得贴息资金。

　　那么，如何申请个人消费贷款贴息呢？关于具体操作，于红介绍，借款人在申请个人消费贷款、签订相关贷款合同的同时，只需增加一个操作，即授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。

　　对于已经签订的贷款，贷款经办机构可通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关授权。贷款经办机构将根据实际消费情况，按照政策规定的要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息时，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机App等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要额外操作。

　　例如，如果一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息6000元；享受个人消费贷款一个百分点的贴息以后，最高可减少利息支出2000元，这样就可以获得1/3的利息补贴。

　　

　　赋能供给端：服务业经营主体贷款贴息促消费

　　

　　享受服务业经营主体贷款贴息需满足哪些条件？“从消费结构看，我国目前服务消费具有较大增长潜力，为了释放这一潜力，需要有更高品质的供给，因此，我们同步实施了服务业经营主体贷款的贴息政策。”廖岷介绍。

　　具体来看，服务业经营主体贷款贴息的贴息对象是向消费领域服务业经营主体发放的银行贷款，聚焦餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育等8类主要消费服务领域。贴息比例为1个百分点，可以贴息1年，上述领域的服务业经营主体单户享受贴息的贷款规模最高是100万元，单户享受贴息最高1万元。

　　于红介绍，服务业经营主体贷款贴息核心条件是要将贷款资金用于经营活动，例如拓展空间、优化布局、提升硬件、增加业态、人员培训、产品研发等，重点是要改善消费基础设施、提升服务供给能力，不能用于投资理财和套利活动。对于8类消费领域服务业经营主体而言，从今年3月16日到年底的时间里，只要与银行签订了贷款合同，而且已经收到贷款资金的这些经营主体，都可以享受最长1年的贴息。贷款期限不足1年的，按照实际期限来进行贴息。

　　如何申请服务业经营主体贷款贴息？“服务业经营主体贷款贴息的借款主体同样不需要进行贴息的申请，只需要按照正常的信贷流程在银行办理贷款就行。”于红表示，经办银行收到财政贴息资金以后，对经营主体已经支付的利息，一次性向经营主体返还对应的贴息资金；对于经营主体未来需支付的利息，贷款经办银行在后续按期收取时，直接扣除对应的贴息资金。

　　例如，假设一家餐馆在今年10月1日获得1年期的贷款90万元，用于引进设备、扩大场地等经营活动，可以享受的贴息一共是9000元。具体可以分为两个阶段：假设经办银行明年2月收到财政部门拨付的贴息资金，以此作为时点来划分，经办银行需向该餐馆一次性返还3000元的贴息，将今年10月到明年1月的贴息结清；另外，明年2月到9月，每个月都会直接扣除当月贴息，经营主体每月可以少交750元的利息。

　　

　　链接

　　

　　金融监管总局：防止挪用和套取

　　

　　发布会上，金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长郭武平表示，在贷款用途方面，贷款经办机构要健全信息系统，对贷款账户符合条件的消费信息进行识别。“按照财政部的规定和要求，贷款经办机构要有效加强贷款资金用途管理和风险管控，防止挪用于非消费领域和套取贴息资金。”郭武平表示。

　　在信贷管理方面，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款的额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时发放贷款资金。（戴曼曼）

　　

　　中国人民银行：与此前举措形成合力

　　

　　今年以来，中国人民银行出台的一系列支持消费的政策举措，将如何与财政支持消费有关贴息政策形成合力？对此，中国人民银行信贷市场司负责人车士义透露，中国人民银行牵头出台了《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，设立了5000亿元服务消费与养老再贷款，激励引导金融机构加大消费领域信贷供给。截至6月末，不含个人住房贷款的全国住户消费贷款余额21.2万亿元。

　　“此次出台的个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策，与中国人民银行前期出台的消费领域金融支持政策着力点一致，有利于产生‘1+1＞2’的政策效应。”车士义表示。  （戴曼曼）