银行信用卡App迎来大分化

　　文/羊城晚报记者 戴曼曼

　　近期，银行业信用卡App正经历一场前所未有的分化。一方面，邮储银行等多家银行密集关停独立信用卡App，掀起行业“瘦身潮”；另一方面，兴业银行却在广州地铁场景持续加码，其信用卡App“兴业生活”正式上线广州地铁公共交通码，并推出“天天1分钱乘地铁”等通勤权益，试图以高频出行场景激活信用卡支付生态。

　　一边是“减法”关停，一边是“加法”发力，银行信用卡App的两股力量正在激烈碰撞。为何有人“瘦身”有人“发力”？

　　信用卡App“关停潮”

　　今年5月13日，中国银行信用卡官方公众号发布公告，运营十余年的信用卡专属App“缤纷生活”将于6月30日24时起全面停止服务，所有功能迁移至中国银行手机银行。

　　事实上，国有大行逐渐关停信用卡App并非个例。早在2025年12月邮储银行就发布公告，根据业务发展需要，邮储银行即将对信用卡线上渠道服务进行调整，客户在使用“邮储银行App”或“邮储信用卡App”期间，可能收到题为“感恩陪伴，焕新出发”的弹窗提示，可根据该提示下载并使用“邮储银行App”进行信用卡服务渠道整合，整合完成后客户将不能再使用“邮储信用卡App”。

　　公开信息显示，渤海银行、江西银行、北京农商行、上海农商行等多家银行已将信用卡App关停或并入主银行App，整合步伐明显加快。

　　成本是关停重要原因

　　信用卡App的大规模关停，背后是多重因素叠加。南开大学金融学教授田利辉在接受《金融时报》采访时指出，这是银行业数字化战略转型的必然选择，“运营成本高、功能重叠、用户活跃度低，加之监管‘少而精’的要求，使银行的独立App成为负担而非优势”。

　　有银行业内人士指出，成本是银行集中关停App的首要原因，每一个银行App背后研发、测试、运维等运营维护成本都较高，银行试图通过整合渠道以提升客户综合价值贡献，更好地覆盖成本。与此同时，信用卡业务增速放缓、发卡量连续三年下滑（截至2025年末跌7亿张），投入产出比持续恶化。

　　从用户体验来看，用户需同时下载手机银行、信用卡App、生活服务App，切换繁琐。“一个App搞定所有”正成为用户核心诉求，整合是大势所趋。

　　监管政策的明确引导，进一步推动了行业App“瘦身”进程。2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余或存在安全隐患的App，及时优化整合或终止运营。这一政策为银行App“瘦身”提供了清晰的制度指引。

　　场景化破局获客

　　对“瘦身派”而言，关停信用卡App并不意味着放弃，而是战略收缩，将分散的技术、运营、市场资源集中到手机银行主App，打造“一站式金融服务入口”，提升核心用户黏性与价值转化。

　　另一方面，仍然有头部股份行持续加码信用卡App，试图构建差异化壁垒。公开信息显示，比如招商银行“掌上生活”深耕餐饮、电影、商城三大核心场景，年交易额近百亿元；通过“十元风暴”“饭票影票”等IP活动，强化用户黏性，信用卡交易规模稳居行业第一。浦发“浦大喜奔”、交行“买单吧”，月活均超千万，聚焦年轻客群，联动互联网平台、潮牌、文旅资源，打造“金融+潮流”生态。

　　“加码”信用卡App背后，场景化、生态化、本地化成核心方向，有银行通过高频场景提升用户黏性与价值转化。

　　近日，兴业银行信用卡App“兴业生活”在广州地铁方支持下，正式上线广州地铁公共交通码，成为兴业银行深耕出行场景的关键一步。在乘车权益方面，兴业银行围绕市民最关心的日常出行需求，推出了“天天1分钱乘地铁”的通勤权益：客户单笔乘车消费满2元即可立减1.99元，每日可享1次，每月最多享受10次。

　　仔细来看，兴业银行此举并非临时起意，而是基于与广州地铁长达数年的深度战略合作。这或许可以从另一个维度看出银行的意图：通过信用卡一方面链接客户，另一方面链接对公客户资源的决心。在投融资领域，兴业银行是广州地铁长期信赖的金融合作伙伴，仅近3年的合作金额就超过221亿元，其中认购债券134.87亿元、投放贷款86.7亿元，可以说深度参与了广州轨道交通的发展。

　　从公开信息来看，此次合作双方将实现跨界深度融合，围绕地铁场景、线下空间、客流资源，落地媒体投放、商业租赁、权益互通等多元合作，打破了单一产品合作模式，开创了金融机构与轨道交通企业“全域、全场景、全链路”深度合作的全新范式。

　　两种路径指向同一逻辑

　　一边是关停整合的“减法”潮，一边是场景深耕的“加法”路，看似矛盾的两种策略，实际上都指向同一个底层逻辑，即银行信用卡业务正从“增量扩张”转向“存量精耕”。

　　一方面，多家机构密集撤销信用卡分中心、下架独立App、批量停发联名卡，不断推进业务线与组织层面的精简；另一方面，行业对于优质客群的争夺并未松懈，各家银行通过权益升级、场景赋能、生态搭建，持续沉淀流量、激活沉睡用户、提升单客价值。

　　可以预见，未来银行信用卡业务的线上服务渠道重构仍将持续。不论是选择做“减法”关停整合，还是选择做“加法”场景深耕，核心都只有一个，以用户为中心，回归服务本质。