市民在银行办理业务 王俊伟 摄

　　文/图 周晓玲

　　2023年12月底，多家国有银行宣布下调人民币存款挂牌利率，大额存款利率也进一步下调。在岁末年初之际，理财产品收益出现翘尾，在存款利率下调的情况下，不少投资者将资金转向购买理财产品。

　　存款利率进一步下调

　　新年第一个工作日，在南城工作的陈女士，将银行账户里的5万元活期存款，转向现金类理财产品。“本来打算购买三年期大额存单，现在大额存单收益率下降了，现金类的理财产品七天年化利率也有2.35%以上，而且还更加灵活，随时可以赎回，就没有买大额存单的必要了。”陈女士表示。据了解，经过几轮下调之后，目前国有大行3年期大额存单的年化利率为2.35%。

　　2023年12月22日，国有大行年内第三轮下调存款利率，国有大行于12月22日起下调存款利率。调整后，三年期定存挂牌利率跌破2%，从2.2%降至1.95%。另外，三个月、六个月、一年、两年、五年期定期存款挂牌利率调整后分别降为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、2.0%。

　　随即，部分银行大额存单利率也随之下调，12月21日，某国有银行1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单利率分别为1.6%、1.6%、1.8%、1.9%、2.15%、2.65%。12月22日，该行1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单利率分别为1.5%、1.5%、1.7%，1.8%、1.9%、2.35%。据了解，目前不少国有大行已下调存款利率和大额存单利率。而东莞银行、东莞农商银行两家本土银行尚未出台下调公告。

　　经过一年三次利率下调，各大银行3年期大额存单年化利率跌破3%，向2%靠近，逐渐失去了优势，大额存单供不应求的现象不复存在。

　　理财产品收益出现翘尾

　　相比之下，年末银行理财收益则较为可观，理财收益呈现上涨趋势。东莞银行业人士表示，年终奖是一笔可观的收入，各大银行都在争取客户的年终奖，岁末年初理财产品收益上调是常规操作。此时市民可以选择合适的理财产品，锁定收益。

　　据了解，理财产品按照期限来划分，可分为短期理财和中长期理财产品。其中，短期理财产品中的现金理财收益，在12月份逐渐上涨。如工商银行工银理财添利金现金管理类开放净值型理财产品2号，近一周收益呈现上涨趋势，目前七日年化收益率高达2.8110%。广发银行广银理财鎏金日日薪2号现金管理类理财产品，近一个月呈上涨趋势，最近七日年化收益为3.05%。东莞银行莞利宝个人版灵活理财近七日年化利率也达到3%以上。相比之下，目前各大国有银行3年期大额存单的年利率为“2”字头，且门槛为20万元起存。

　　对于中长期理财产品而言，目前现有业绩年化收益率4%左右的也不少见。如广发银行代销的广银理财添利1年期，成立至今年化收益率为4.07%。东莞农商银行推出的元旦理财产品鼎鼎系列126天固收类理财产品，自成立以来年化收益率为4.23%。

　　业内人士认为，虽然年底银行理财产品收益有上涨趋势，但目前理财产品不保本，有投资风险，特别是收益越高的理财产品，往往风险越高。对于稳健投资者来说，宜选择低风险级别的理财产品。另外，对于长期闲置的资金，可配置部分理财型的保险产品，如增额终身寿险等，锁定长期收益。