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本月以来，各银行集中下调存款利率 （资料图） |
文/周晓玲 图/王俊伟 在各大国有银行、股份制银行以及城商行纷纷下调存款利率之后，6月26日，东莞农商银行更新了官网的人民币存款挂牌利率表，从活期存款到两年、三年、五年等定期存款利率都有不同程度下调。在存款利率下调的情况下，钱放在哪里才能保值增值？银行理财专家认为，可通过多元资产配置方式弥补存款收益下降带来的损失。 银行存款利率普遍下调 6月8日上午，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家国有大型商业银行同时下调存款利率。根据六大国有银行公告显示，自6月8日起，活期存款挂牌利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款挂牌利率下调10个基点至2.05%，3年期定存挂牌利率下调15个基点至2.45%，5年期定期存款挂牌利率下调15个基点至2.5%。 6月13日，12家全国性股份制银行陆续宣布，下调部分人民币存款利率。下调幅度为5到15个基点不等。调整后，股份制银行活期存款年化利率为0.2%，与6大银行持平，其他各档定期存款利率部分略高于6大银行，五年期整存整取最高利率为2.8%。 昨日，东莞农商银行官方网站也更新了存贷款利率表，其中活期存款年利率调整为0.2%，2年期定期存款整存整取挂牌利率调整为2.2%，3年期整存整取挂牌利率调整为2.55%，5年期整存整取挂牌利率为2.60%。 近日，银行存款产品中利率较高的大额存单利率也悄然下降，进入“2”时代。建设银行手机银行显示，大额存单最高年利率为2.9%。工商银行手机银行显示，大额存单最高年化利率也是2.9%，期限3年。股份制银行中，招商银行三年期大额存单利率也下调到年化2.9%，广发银行3年期大额存单年化利率还有3.15%。而今年4月份，国有商业大行的3年期大额存单年化利率达3.1%，股份制银行3年期大额存单年化利率达3.3%，大额存单收益跌至“2”字头，意味着存款利率全面进入“2”时代。 稳健投资者如何选择？ 东城的陶女士5年前购买的存款产品最近到期了，年化利率达4.75%，陶女士打算继续购买银行保本的存款产品，然而咨询银行之后才了解，现在的存款利率大幅下降，与5年前已不可同日而语。 陶女士注意到，增额终身寿险成为各大银行力推的理财型保险，相对于不到3%的银行存款利率，增额终身寿险3.5%的预定利率已经很亮眼。近期，3.5%预定利率的增额终身寿险也陆续下架。 陶女士疑惑：想要保本保息，钱还能放哪里？银行热推的增额终身寿险靠不靠谱？据了解，像陶女士这样的稳健投资者不在少数。工商银行东莞分行理财专家表示，存款利率下调，对于追求稳定利息收入的投资者，可以继续选择不同期限的大额存单或整存整取存单锁定收益，同时也可以归集自身闲置的外币资金，在银行配置外币定期，进行币种对冲。结合个人资金需求，配置多个币种、不同期限的产品配置，既能享受稳定的收益也能保持一定的流动性。 对于市面上热推的增额终身寿保险，该专家认为，增额终身寿保险既有终身保障，又能保证家庭财富稳定增长及定向传承，适合计划长期配置、希望做好财富传承安排的投资者。但终身寿险产品属于长期投资产品，建议期缴保费不超投保人家庭年收入的20%。缴交年限可根据自己喜好选择趸交、期交形式，更多建议选择期交5或10年缴交方式，可提升资金的使用率。 建设银行东莞分行理财专家则认为，存款利率的下调，对于风险偏好低的储户来说，可以选择其他具有一定替代性的产品。例如银行现金管理类理财产品、同业存单指数基金、货币基金、纯债基金，以及可以锁定长期收益率的增额终身寿险等产品，以上产品在风险性、流动性和收益性方面，与银行存款较为类似，在一定程度上可以代替存款。 合理配置资产很重要 存款利率下调，赚钱越来越难，对投资的专业要求也越来越高。业内人士认为，只有对资产进行合理配置，才能实现资产的保值增值。 工商银行东莞分行理财专家认为，在市场下行的时候，保本产品发挥稳定器作用；在市场上行的时候，风险类产品可以获得市场红利，整体组合收益可达到稳健增长，降低风险的目的。标准普尔家庭资产配置中家庭资产的10%用于3-6个月应急资金；20%作为中期避险资金，用于3-5年的大额资金支出，可做大额存单、保障类保险产品；40%-60%用于教育、养老金的储备。其中，家庭资产的传承安排，主要配置保本稳收益的产品，如保险年金、增额终身寿、债券等产品。增值的部分可以根据自身风险承受能力，配置 10%-30%权益类产品，如基金、股票、期货、黄金等。 建设银行东莞分行理财专家则表示，虽然存款利率和保险预定利率下调，会使这部分资产配置的收益降低，但是可以通过更加多元的资产配置方式，来弥补这部分的收益减少。对于稳健型投资者而言，可以适当增加配置部分中低风险的稳健低波动的理财产品，这样既有机会获取更高收益，也能让资产配置变得更多元化，以抵御存款利率下行的风险。当然，适当提升个人的风险偏好，增加权益类资产的配置比例，也是一种选择。
