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从产品基本形态看，网络互助计划可分为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事后分摊”两种主流模式，能够加入互助计划的对象大多为身体健康的年轻群体，申请互助的保障金额也会随着年龄的增长而下降，且用户到达疾病高发的年龄段时会被自动退出，性价比并不高。 此外，监管层已明确互助计划不能与保险以任何形式挂钩或对比，当下也在不断提示互助计划风险，消费者在选择加入时需要仔细辨别。 新快报记者建议，用户若考虑加入互助计划时，主要关注如下4个方面—— ●年龄要求 网络互助计划覆盖的疾病范围较广，确实满足不少社会大众的健康需求，但目前来看，其发展还不够成熟稳定。能够加入互助计划的对象大多为身体健康的年轻群体，申请互助的保障金额也会随着年龄的增长而下降，且用户到达疾病高发的年龄段时会被自动退出，性价比并不高。建议用户只能将其作为短期保障的配置，不可作为自己完全倚靠的保障长期加入。 值得注意的是，虽然各家互助平台都在介绍页面中强调“互助不是保险”，但与保险产品相似，互助产品对用户的开放年龄及保障年龄都有一定的要求，超过保障年龄后，用户会被强制退出。 ●健康要求 以“小投入”吸引用户加入的网络互助计划，对用户设有健康准入门槛，却没有直接拒绝加入的功能；用户加入时，要格外留意平台的健康告知，如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合，可能会造成后期无法申请互助金。 为了避免用户带病加入，所有的平台都设立了一定的健康告知要求和观察期，只有在观察期内没有发现患上癌症的用户才能真正成为会员。 ●保障范围 作为主打重大疾病救助的产品，重疾部分覆盖的病种和保障金额也值得用户特别关注。 ●分摊金额 用户加入互助计划后，需要向平台支付一定的服务费或管理费。除此之外，用户还需要遵循“会员数量越多，分摊金额越低”的分摊原理，来分摊患病会员的救助费用，其最大的潜在风险就是事后确定损失分摊。 从保险原理看，互助计划的风险控制方面的手段是非常有限的，但对得病体的吸引力却是无穷的，“0元加入+极致体验”模式会造成参与方权利/义务关系不对等和较高比例的逆选择人群加入，势必造成非同质风险比例明显偏高，偏离精算假设，为潜在理赔和声誉风险留下隐患。
