筹备了五年却“戛然而止” 这家银行不开了

　　招商银行宣布撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作

　　取得筹建批文超过一年半后，招商银行旗下独立法人直销银行却按下了“终止键”。7月22日，招商银行发布公告宣布，该行董事会已同意撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作，公告并未说明撤回开业申请和终止筹备的具体原因，该行相关负责人表示，“拓扑银行终止筹备，不会对我行经营造成影响。”

　　■新快报记者 范昊怡

　　独立法人模式

　　曾被视作发展“新出路”

　　公开资料显示，2017年2月招商银行发布公告称，拟出资20亿元人民币全资发起设立独立法人直销银行，在适当时机可在监管批准的前提下转让不超过该直销银行30%的股权，以引进战略投资者。

　　2020年12月11日，招商银行收到中国银保监会批复，公司获准在上海市与京东数科旗下网银商务共同筹建招商拓扑银行，分别持有招商拓扑银行70%、30%的股权，这也是监管批准筹建的全国第二家独立法人直销银行。

　　所谓直销银行，是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。与传统银行相比，互联网是直销银行后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来的主要手段，因而其能打破传统银行在时间、地域上的限制，以更低的物理展业成本向用户提供更便捷的服务。

　　2014年2月，国内第一家直销银行民生直销银行上线，2015年至2017年国内直销银行的设立进入到高峰期，但大多数是以银行内设部门存在，以独立法人形式成立的直销银行并不常见。

　　相较于部门模式直销银行，起步较晚的独立法人模式直销银行曾被视作直销银行发展的“新出路”。2017年，由中信银行与百度联合发起的百信银行获批成立，这也是国内首家获批的独立法人直销银行。随后光大、华夏、民生等股份行相继表示将设立独立法人直销银行，但一直未有动静。

　　尽管筹建了五年多，招商拓扑银行迟迟未能等来开业批文，而与其同期获批筹建的邮储银行旗下邮惠万家银行在2021年底拿到开业批文，并于上月底宣布开业的同时推出了首批产品。

　　产品单一同质

　　直销银行风光不再

　　招商拓扑银行戛然而止，也引发了业内人士对直销银行发展前景和定位的探讨。有业内人士直言，直销银行风光不再与其产品单一同质有很大关系。目前直销银行的产品与网上银行、手机银行等渠道并没有明显的区别，一些用户也在网络平台吐槽直销银行产品少，并没有多少优惠，还经常出现闪退、无法登录等问题，不如手机银行好用。

　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林直言“直销银行已经基本走向终结”。盘和林表示，这几年发展实践表明，直销银行同质化竞争严重，缺乏创新。线上业务和互联网银行高度重叠，各家银行完全可以自己银行直接开展，没必要另辟战场，还徒耗银行内部资源。直销银行已经基本走向终结，有条件的银行，或是放弃筹建，或是合并直销银行和总行业务，本身就是同业银行，未来不会再分开两套班子。随着传统银行逐渐适应线上金融，未来传统商业银行倾向于自己发展此类业务。