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开户领立减金、领红包、抽奖…… 金融机构打响个人养老金开户“争夺战”
“个人养老金（额度）我买满了，坐等明年退税了。”近日，个人养老金业务正式开闸，个人养老金投资也将正式启航。各家银行花式拉新开户，产品端各家基金公司、保险公司、银行理财公司都陆续迎来个人养老金客户申购。
在密集的个人养老金宣传“攻势”下，不少人先行先试，饮得个人养老金“头啖汤”。
个人养老金可以投资什么产品？养老储蓄产品、养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等四类投资品，哪一种更适合你？选择个人养老金投资产品应遵循什么原则？一起来看看吧。
■新快报记者 范昊怡 杨依泓 林广豪
个人养老金政策到底是什么？
11月以来，个人养老金入市相关政策正密集出台。由人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发的《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》）于11月正式发布。11月18日，证监会发布首批个人养老金投资基金产品和销售机构名录，包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金启动实施，同时公布了36个先行城市或地区名单。
按照《实施办法》，参加个人养老金需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，而通过商业银行渠道，可以一次性开设这两个账户。对商业银行而言，争取更多人来开户，对于后续引入更多个人养老金增量资金具有重要意义。
机构使出浑身解数招徕客户
目前，各金融机构围绕个人养老金开户的“争夺战”已经打响。开户领立减金、领红包、抽奖……在一份社交软件上流传的《个人养老金账户开户活动详情》表格里，十几家国有银行、股份银行和城商银行正使出浑身解数招徕客户。在短短几天内，新快报记者的微信也收到了不同银行共计十几位理财经理的“问候”，“个人养老金账户开户只需一分钟，成功后可获得50元微信立减金，充值500元再领20元微信立减金，还有其他惊喜哦！”国有银行某理财经理积极宣传。
“个人养老金账户具有唯一性，投资者可以通过个人养老金账户购买养老储蓄产品、养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品，这些资金对银行的储蓄和财富管理业务有较大贡献。”融360数字科技研究院分析师刘银平在接受新快报记者采访时表示。
温馨贴士
个人养老金投资三原则
对于普通投资者来说选择个人养老金投资产品有一定选择难度，华夏基金建议总体上把握三个原则：
一是和风险承受能力有关。风险承受和收益预期是互相匹配的，风险承受能力决定了未来收益预期以及产品选择的范围。选择个人养老金产品的大前提是科学评估自己的风险承受能力。
二是和年龄有关。年轻人还是要以投资类的产品为主，特别是积极增值的公募基金，因为年轻人养老资产积累比较少，同时抗风险能力强。临近或者已经退休的人，应该考虑以稳健增值类投资产品或者储蓄为主。
三是和金融投资知识储备素养有关。如果缺乏投资技能，建议选择具有一站式配置属性的养老目标基金，特别是养老目标日期基金。这是国外发展最为迅速，也最受个人养老投资者欢迎的产品类别。
特别提醒
制定一份养老投资规划后，并不意味着高枕无忧。随着时间的推移，市场环境、自身风险偏好等都会随之变化，需要我们定期优化养老投资的资产配置，实现长期稳健收益。
A 参加个人养老金前，先来算笔细账
●对于高收入群体，个人养老金税收优惠更明显
“听说个人养老金账户落地了，我还在纠结要不要参加。”90后的小刘最近很纠结，参加工作五年，单位给他交了五险一金，“如果我参加个人养老金，这笔钱要30年后才能取出来，有没有必要现在买？”
新快报记者在采访中发现，个人养老金账户中的产品收益率、流动性如何、能退多少税，是不少人在开户前首要考虑的问题。同时，由于不同人群的需求和顾虑各不相同，对养老金的规划也有所不同。
和小刘不同的是，尽管离退休还很遥远，90后的张小姐已经开始为自己的未来做规划——“买了几份大额存单；持有一份50万元的增额终身寿险；股票、基金加起来，控制在金融资产的20%左右，现在准备参与开设个人养老金账户，每年交12000元。”在张小姐的理解中，其作为养老金储备的个人养老金账户、增额终身寿险和股票基金等都属于养老第三支柱的范畴，不同之处在于，个人养老金账户有国家政策鼓励个人规划的份额，其额度有限，且每年缴纳的12000元可享受税延福利，自愿选择是否参与，而增额终身寿险和股票基金等则依赖于个人的主观能动性，额度不限。
不过，根据个人养老金递延纳税的机制来看，目前计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税，但个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率缴纳个税。因此，个人养老金并非适合所有人，还要取决于个人收入和边际税率。
有业内人士给两人算了一笔账，张小姐年收入12万元，扣除免征额、五险一金和专项附加扣除之后，全年应纳税所得额为0.4万元，应纳税4000*3%=120元。如果单纯考虑个税，以应纳税所得额为限缴纳4000元个人养老金，这样就不必纳税了，等领取时再按3%纳税。如果缴纳12000元养老金，当期虽然也不用纳税，将来领取时却需要按3%纳税360元，税负增加了240元。
小刘的全年综合所得在10万元以下，按6万元免征额、专项附加扣除等减免后，应纳税所得额已趋于零，已无须缴纳个人所得税，不管缴纳多少钱个人养老金，领取时都要按照3%纳税，也不能产生节税效果。
此外，对于全年综合所得在13万元～24万元之间，一般适用10%的税率，参加个人养老金缴费，每一年就可以节税840元，相当于投资增值外的另一部分收益。如果退休前连续交了30年，可以享受到25200元的个税优惠。对于高收入群体，个人养老金的税收优惠更明显。
“从避税功能来看，个人养老金并非适合所有人参与，如年收入低于10万元，并不能起到避税效果。对年收入10万元以上人员才逐渐显示避税的优势。”独立财经评论员郭施亮表示。
