增额护理险真的香？

　　以增值+保障为卖点，实则保障存在缺陷

　　新快报讯 记者林广豪报道 “既护理，又增值”，增额终身护理险成为保险代理人情人节营销的产品之一。记者梳理发现，近年增额护理险成为多家健康险公司保费的重要来源。有业内人士指出，现今市场的增额终身护理险储蓄性质强，这类产品较增额终身寿险缺少了意外身故保障，且投保门槛较高。

　　被视作“类增额终身寿险”

　　据了解，作为长期护理险，增额终身护理险一般涵盖疾病身故和失能护理保障，后者系保险公司以被保人丧失日常生活能力为赔付条件给付长期护理保险金。

　　记者注意到，“增额”是增额终身护理险的另一大卖点，即产品的保额每年以一定的比例增长，保单持有的时间越久，退保能取得的现金价值越高，保单长期持有的内部收益率（irr）可逼近3.5%。

　　一位保险代理人向新快报记者表示，由于产品形态相似，业内常将增额终身护理险与近年销售火热的增额终身寿险作比较。“其实两类产品的投保都是注重保单现金价值高低和增长速度，增额终身护理险的护理保障作用较弱”。

　　以昆仑健康保险的乐享年年终身护理保险为例，王女士为出生6个月的儿子投保，5年交费，年交保费20万元，第9个保单年度末的现金价值约为108万元，超过已交保费。这也意味着，消费者在投保后的前8年退保会“亏本”。

　　上述代理人介绍，增额终身护理险和增额终身寿险分别是健康险公司和寿险公司的产品，为了扩大保费规模，健康险公司结合护理保障和增额寿险的储蓄属性推出增额终身护理险。

　　2021年年报显示，昆仑健康保险和瑞华健康保险原保险保费收入前两位的保险产品均为长期护理险。

　　意外身故不在理赔范围

　　该代理人表示，增额终身护理险并不是行业的新品，其为当下增额终身寿险“停售潮”的替代品。2022年11月，银保监会发布通报指出，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头，要求公司开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

　　据业内人士不完全统计，2022年11月和12月就有60余款增额终身寿险下架。

　　增额终身护理险是替代增额终身寿险的“香饽饽”？蜗牛保险经纪联合创始人、北美精算师李致炜向新快报记者指出，与增额终身寿险相比，增额护理险对意外身故是不赔的，投保时一般可以搭配一份意外险，弥补这方面的缺失。其次，增额护理险对被保人的健康状况的要求比增额终身寿险高，一般会问询近5年的住院情况、心脑血管、职业等与长期护理有较高相关性的疾病，所以消费者投保时要根据实际情况如实告知。

　　上述代理人表示，对于普通家庭而言，增额寿险的意义在于专款专用的中长期现金流规划，增额护理险的优势为其可提供的双重保障，能为失能人群提供资金支持。