银行中长期存款利率下降 中小行可下调空间大

　　银行中长期存款利率进一步下降。根据融360数字科技研究院监测的数据，4月初以来，部分地方性银行下调了定期存款利率，其中以城、农商行存款利率下调幅度最为明显。整体来看，中长期存款利率下调居多，短期存款利率上涨居多。此外，4月份，大额存单的各期限平均利率均环比下跌，结构性存款收益率虽然止跌，但整体仍呈现下降趋势。

　　■新快报记者 范昊怡

　　3年、5年期平均利率环比下跌

　　根据融360数字科技研究院监测的数据，4月银行网点定期存款2年及以内期限平均利率环比上涨，3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为0.6BP（基点）、2.7BP。

　　整体来看，各类银行中长期存款利率下调居多，短期存款利率上涨居多，国有银行利率调整幅度较小，城商行、农商行利率下调幅度相对较大。尤其是农商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分别环比下跌5BP、3BP、2.5BP、11.5BP。

　　融360数字科技研究院分析师刘银平表示，长期存款成本是银行的主要压降对象，去年9-10月受市场利率定价自律机制约束，各类银行定期存款利率经历过一轮全面下调，不过去年末到今年1月份时值揽储高峰期，除国有银行外，其他银行定期存款利率有所反弹，2月份之后，各类银行长期存款利率均回落。

　　对比各类银行存款利率来看，股份制银行3个月、6个月短期存款利率领先，1年期利率也比较高，城商行中长期利率优势明显，农商行存款利率整体低于城商行，国有银行各期限存款平均利率均最低。

　　刘银平认为，从各类银行过去一年的存款利率调整情况来看，大型国有银行存款利率下调幅度较大，且去年9月份利率下调之后一直较为稳定，但其他银行在去年四季度有一轮反弹，距离合意调整幅度距离较远，尤其是股份制银行和城商行，未来利率下调空间也更大。

　　事实上，步入4月以来，多家银行集体官宣下调人民币存款挂牌利率，一年期以上整存整取利率纷纷下调25-30基点（BP）不等。经过多轮下调后，当前多数国有大行、股份行3年、5年期存款挂牌利率已降至3%以下。

　　大额存单、结构性存款利率同时下滑

　　银行定存利率调降的同时，大额存单利率也无可避免地出现下调，且力度大于普通定存。根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年4月大额存单各期限平均利率均环比下跌。不过不同类型银行调整情况不一，利率下调的主要是地方性银行。

　　对比各类银行大额存单利率来看，城商行1年及以内期限平均利率最高，外资银行2年及以上期限平均利率最高，国有银行大额存单利率近期较为稳定，处于垫底水平。

　　此外，在结构性存款方面，融360数字科技研究院不完全统计，4月，人民币结构性存款的平均期限为156天，较上个月增长12天；平均预期中间收益率为2.75%，环比持平；平均预期最高收益率为3.44%，环比上涨4BP。刘银平指出，虽然4月份收益率止跌，但整体来看，结构性存款收益率仍然呈下降趋势。

　　2023年4月各类银行定期存款平均利率（%）

　　银行类别 3个月 6个月 一年 两年 三年 五年

　　国有银行 1.527 1.729 1.946 2.425 2.985 2.827

　　股份制银行 1.723 1.926 2.138 2.643 3.136 3.142

　　城市商业银行 1.690 1.906 2.140 2.667 3.227 3.287

　　农村商业银行 1.585 1.818 2.104 2.617 3.139 3.136

　　数据来源：融360数字科技研究院