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□徐静波 A “出门只需要手机” 在日本并未成时尚 在日本，许多人的口袋里有两个钱包，一个大的装纸币和信用卡，另外一个小的，装硬币。所以，在日本的百货公司里，卖皮夹子的柜台依然很火，而且日本人还发明出一种大钱包与小钱包结合的钱包，也就是在折叠式钱包的外层，加了一个小钱包的夹层，这样的话，出门就用不着带两个钱包。但是，许多讲究派头的男人，是很讨厌使用折叠式钱包的，他认为，这与西装革履很不相配。西装革履者，必须使用长方形的真皮钱包，并在钱包上刻上自己的罗马字姓名，这才显示出一种“酷”。 对于我们许多中国人，尤其是年轻人来说，很天方夜谭。因为他们已很少用钱包这玩意儿了。没有钱包，才是许多中国男人酷的一面，因为中国已经进入了移动电子支付时代，“出门只需要手机”，是当今中国社会的时尚。而日本还停留在数钢镚儿的时代。但对于中国人来说，数钢镚儿的时代是一个笑话的时代，一去不复返了。 我查了一份资料，全世界使用电子支付率最高的国家，是美国，几乎达到98%。使用移动电子支付的国家，最高的是中国，其次是韩国。 移动电子支付是依靠二维码作为中间介质的。二维码是日本Denso Wave公司于1994年发明的，用于汽车制造追踪，并申请了专利（日本专利号2938338），但该公司声明可以免费使用。二维条码具有储存量大、保密性高、追踪性高、抗损性强、备援性大、成本便宜等特性，这些特性特别适用于表单、安全保密、追踪、证照、存货盘点、资料备援等方面。 日本也是电子支付大国，但是就没有中国的二维码那种移动电子支付。有的朋友会说，不对啊，日本许多地方都可以使用支付宝和微信啊！这没有错，但是，日本人不用支付宝和微信，用的都是中国人。也就是说，包括日本在内的海外市场，只是中国国内二维码支付的海外延伸。 日本社会抵制二维码支付，有一个根本性的原因，就是为了维护个人金融信用体系。 日本人开始拥有信用卡，普遍是从上世纪70年代开始。半个世纪以来，日本社会建立了十分完善的信用卡发放、信用评估和使用制度，并且日本也推出了代表性的信用卡JCB卡。拿我个人例子来说，我申请第一张信用卡，是在日本的大学毕业参加工作之后，申请到的只是一张普通卡，透支额度是10万日元（约6000元人民币），后来因为还款信用好，最高额度涨到了50万日元。6年后，才申请到一张金卡，最高额度涨到了100万日元（约6万元人民币）。拥有白金卡，是在使用信用卡15年之后，而且申请时要提供收入证明。我问了我们的日本人员工，是不是因为我是外国人，才让我爬楼梯？他们说，日本人也是一样，并不是因为你在银行里有多少存款，就可以给你发金卡或白金卡，而是看你这些年来的每月刷卡金额与还款信誉，还有每月的收入，因为白金卡的可使用额度，都是几百万日元（几十万元人民币）。 所以，日本人拥有什么样的信用卡，与持卡人的个人金融信用是成正比的。而这个正比，对于信用卡公司来说，是最安全的风险管控。 B 担心二维码支付 会泄露个人隐私 日本人为何会相信信用卡，而不相信二维码？因为他们认为，信用卡公司几乎都是银行主办的，银行会有很好的个人信息保护，因此信用卡也会做到个人信息的有效保护——除了遭黑客故意侵入。而二维码支付大多数是企业主办，企业能否保障个人信息的安全？许多日本人是持怀疑态度。 而我们中国恰恰相反，中国的信用卡时代几乎是可以忽略不计的，因为在信用卡机制还没有成熟的时候，支付宝与微信支付开始横扫中国大地，这种不需要信用评估，只需要个人充值的支付系统，使得“英雄不问出处”的豪气，得到淋漓尽致的发挥，中国的信用卡时代被抹杀了。 从某种意义上来说，支付宝和微信支付抛弃了信用卡繁琐的信用评估机制，使得电子支付更为便捷，而且也很符合中国人的行为准则——怎么方便怎么来。 但是信用卡是在你的额度之内可以不受限制的使用，二维码支付则是每天有一定的使用限额。同样属于“电子支付”的范畴，两者之间存在着比较大的差别。 在我们中国，二维码支付必须绑定个人身份证或实名制手机号码，你的任何交易，都将记录在你的身份证个人信息名下，有人想看的话，你的行踪、购买商品、消费趣向、消费能力是一览无遗。日本人认为，这侵犯了个人的隐私权，因为日本有一部法律，叫《个人隐私保护法》。这是日本人担忧的主要原因。 C 任何支付形式 有利必有弊 移动支付在日本不流行虽然有其道理，但问题也来了，2020年，日本要承办东京奥运会，预计会有4000多万外国人入境。这么多外国人的涌入，如何建立完善的移动电子支付环境，也是日本政府必须考虑的问题。同时，在移动电子支付这一领域，日本也不想成为落后国。于是，从去年开始，日本几家银行和移动电信公司，包括“7·11”便利店集团，都开始推出以各种“卡”名义的手机支付业务。但是，加入者也是寥寥无几。原因有三个： 第一，这些“卡”都不是充值卡，而是绑定信用卡，维护信用卡的信用体系。好处是信用卡有多少额度，它一次就可以使用多少钱。也就是说，是信用卡的一种支付形式的改变，本来需要用卡刷，现在绑定手机后，可以用手机刷。许多日本人因此认为，这跟刷信用卡没有什么两样，万一手机没电了，还用不了。万一手机被人偷了用了，那损失更大。所以，本来只有信用卡公司知道你在花钱，现在手机公司也知道你花了什么钱，个人信息很容易遭到泄露，因此多数人表示对这新玩意儿没兴趣。 第二，日本有一种交通卡，是全国通用。这一张交通卡既可以搭乘列车地铁和出租车，同时在全国多数的店里可以购物，十分的便捷。这张交通卡属于充值卡，一次最多可以充值2万日元（约1200元人民币），除了小孩子，日本人几乎是人手一张，因此一般性支付，有交通卡足矣。而且因为是充值，对于花销可以控制。 第三，日本社会虽然物质充裕，整个社会过着平稳生活，但是对于金钱的观念还是相对保守，认为一张张数出去，比填一个数字付给人家，更容易培养严谨的金钱观。所以，许多人明明知道用信用卡或手机支付方便，但是，还是喜欢用现金，喜欢那一张张数出去时的沉甸甸的感觉。当然也有人不想留下一个电子购物记录，现金付完，干干净净。到目前为止，日本人使用移动支付的比例，还不到10%。 2018年，北海道发生了一次较强地震，地震导致整个北海道地区停电。这个时候，出现了一种奇异的现象，所有的信用卡、手机、交通卡支付全部无法使用，谁有现金，谁就可以吃到热乎乎的拉面。谁有现金，谁就可以先行搭船离开灾区。这一事例，让日本人感知到，无现金社会是一个可怕的社会，出门还是需要带现金。 我个人有个体会，在微信朋友圈里发200元红包，是没有“是笔钱”的感觉的，甚至有一种玩游戏的快感。但是当自己掏出200元现金要付给人家时，这是有“钱”的感觉的。正因为如此，我在日本多数时候，也是喜欢支付现金。因为刷信用卡，总觉得下个月可以还，没啥问题，有时候还要装阔。但是，到月底拿到账单，往往会傻眼：“怎么会有这么多呢？” 所以，无现金社会，自然有它的便捷性。但是，当一个人没有实实在在的金钱感觉的话，也是很可怕的。以前有信用卡破产，现在支付宝也搞出一个“花呗”贷款，虽然可以临时救急，但是在年轻人群中，也因此出现了“花呗破产族”。任何事，有利必有弊。
