百万医疗险可研发长期产品了 对我们有什么影响？

　　羊城晚报记者 程行欢

　　今年4月份，中国银保监会办公厅发布了关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知（以下简称《通知》），鼓励保险公司开发销售长期医疗保险产品。其中《通知》明确表示，保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。这也意味着市面上极受欢迎的百万医疗险，将迎来改变的机会。

　　那么，未来这类费率可调的长期医疗保险产品对我们普通人会产生什么影响呢？我们采访了北美精算师、蜗牛保险联合创始人李致炜。

　　羊城晚报：这个《通知》可谓将百万医疗险一年期限制的束缚打破了，这对普通消费者意味着什么？

　　李致炜：百万医疗险作为我国有别于其他发达国家的保险产品，是用极低的价格去解决高额医疗费用报销的问题。

　　但是这类产品有个非常明显的缺点：就是没有办法给消费者长期的允诺。现在市场上大多数百万医疗产品都是一年期，极少数的产品可以保证续保6年。对于希望得到长期保障的人而言，最怕产品停售。停售之后一年期的保单一旦到期，消费者买新的产品就比较严格。而很多人的年龄大了之后，健康状况不一定能够通过核保，因此这些好产品就会面临买不上的问题。

　　因此，取消这个限定对消费者是非常有利的，买不上保险的这个担忧就能解决。未来的百万医疗险就可能保10-20年，甚至是终身。只要在保险期间，无论保险公司的产品停售与否，我们的保障都不受影响。

　　羊城晚报：长期医疗险的费率是可调整的，这是不是意味着以后这类险种会涨价？

　　李致炜：有些人还注意到了，长期医疗险的费用是可调整的，这是一个普遍状况，在国际上医疗险的价格一般也是可调整的。原因在于，医疗费用一般处于上涨水平，而且比较难以做出长期的预判，可能涨10%，也可能涨15%。保险公司为了做到提供长期的医疗险，费用可调整是必需的。这对我们消费者来说，影响并不大。因为费率可调整，并不代表保险公司可以随意调整。

　　羊城晚报：保险公司在什么情况下才能调整费率？

　　李致炜：监管机构对于费率调整做出了一系列的规定。比如，不能觉得医务人员这类人群风险大，就给这一类人群专门调整费率，费率的调整必须是整体的。比如首次费率调整的时间，应该在产品上市销售3年以后才可以调，以后调整的时间最少也要一年。并且，这一产品在一年内也不能发生群访投诉纠纷等情况。

　　羊城晚报：有需求的消费者是不是要等一等新产品？

　　李致炜：风险不等人，我们并不建议消费者“裸奔”，这类产品可以先行购买，以后等有了更好的产品可以进行升级或更换。

　　值得一提的是，医疗险是属于费用补偿型，遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，同时也不建议重复购买此类产品。