重疾险保障“轻度疾病”契合民众期待

　　□罗志华

　　近日，中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。本次重大疾病保险相关规范修订首次引入“轻度疾病”定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，均纳入保障范围。新规范明确，轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。（11月12日《经济日报》）

　　本次修订，在两个方面对疾险的保障范围进行了扩围。首先是扩大了重疾的病种范围，将原有25种扩展为28种，3种重疾被纳入保障，它们分别是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。没有被纳入保障范围的一些重疾，给患者带来了沉重的负担，正因如此，近年来，为重疾险扩围的社会呼声较高，这种扩围不仅好理解，而且将来势必还会有后续行动。

　　另外一种扩围，是不增病种，而是在原来的重疾之下，新增了3种轻度疾病。具体而言，就是将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种重疾的轻型也纳入其中。在过去，患者即使患有重疾，但只有达到一定的严重程度才会被纳入保障，将这些“轻度疾病”纳入，意味着将来患有这3类疾病的患者，即使病情较轻，重疾险也会给予一定比例的保障。由于“重”和“轻”形成鲜明对照，难免有人认为，重疾险管“轻度疾病”的事，或许超出了保障范围。

　　其实，这样做不仅没有超范围保障，而且还彰显先进的健康理念。与过去重治疗、轻预防的普遍做法相比，当前更加重视健康全过程干预，包括并发症预防在内的疾病预防，被摆在了更加突出的位置。这种变化不仅体现观念进步，而且对降低重疾发病率至关重要。这3种疾病的并发症发病率较高，在它们尚不够严重时就给予保障，有利于患者早期接受规范诊疗，阻止疾病发展到严重程度。

　　从保险的角度看，推广重疾险，决非交钱投保、患病赔付那么简单，保险公司即使出于保障自身基本利润的需要，也应该尽量减少赔付，而减少赔付的最佳办法，是降低重疾及其并发症的发病率，对疾病进行早期干预，又是减少发病率的有效办法。在保险业比较发达的部分西方国家，为健康险投保人提供免费体检和健康管理服务，是司空见惯的现象，国内的健康保险应该补齐过程管理短板。可以看出，重疾险保障特定的“轻度疾病”，是立足长远的务实之举，对投保人和保险公司都有利。

　　但也要看到，将“轻度疾病”纳入重疾险的保障范围只是第一步，更加有效的疾病早期干预，不仅要解决看病经费来源问题，而且要有科学的防治方法，这就意味着，保险公司既要有保险推销员，更要有足够多的健康管理师。因此，将“轻度疾病”纳入保障之后，还得对疾病全过程进行干预，为患病初期或尚未患病的投保人，提供健康指导和疾病管理服务，这样的重疾险，既彰显先进的健康理念，又符合保险业发展规律，为民众所期待。