不得保证续保 不得“自动续保”

　　羊城晚报讯  记者程行欢报道：11日，银保监会对外公布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），对快速发展的健康险提出了一些规范新措施。其中最核心问题为严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。

　　据了解，行业健康保险业务快速发展，年均增速超过30%，但也面临一些突出问题，主要在于一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

　　在此背景上，银保监会要求各保险企业规范产品续保，严禁通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。同时要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。在产品组合销售上，也严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。

　　蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜告诉记者，短期险原本就是不能自动续保的，与长期健康险相比，两者在精算规则和监管要求上都存在着差别。此次规范更进一步明确了保障时间，防止代理人在销售产品时进行销售误导。而对于消费者关心的停售问题，保险公司不能通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失。《通知》规定，保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前30日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令停售的，应当于停售之日起3日内披露相关信息。

　　银保监会方面还提出了购买建议，由于短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保。因此，保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险，消费者在选购健康保险产品时必须认真阅读产品条款。不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。