200万元20年期房贷
一年少还2000元

  羊城晚报记者 戴曼曼

　　中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。对比此前7月20日的LPR报价，本次1年期与5年期的LPR不对称降低，前者下调5个基点，后者大幅下调15个基点。

　　有效提振市场主体信心

　　此前MLF及7天期逆回购操作利率均下降10个基点。8月15日人民银行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作，MLF中标利率为2.75%，下降10个基点，意味着当月LPR报价的定价基础发生变化。因此，此次LPR调降在市场预期内。

　　中国民生银行首席经济学家温彬表示，新一期LPR报价利率的下调，将对降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升发挥积极作用。其中，5年期以上LPR下降幅度较大，有助于扭转市场预期、促进楼市回暖，并有利于消费回升。

　　“LPR下调落地后可以有效降低实体经济融资成本，实现信贷刺激，带动经济加速修复。”中信证券首席经济学家明明表示，LPR“非对称调降”有助于银行更多向中长期贷款让利，释放中长期贷款需求。

　　此外，多位市场人士认为，5年期以上LPR调降有助于降低购房成本，增强购房意愿，提振房地产销售，对刚性、改善型和换房需求，都有比较大的促进作用。

　　广州房贷利率低至4.3%

　　目前，多数的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。5年期以上LPR的降低，将如何影响我们的房贷？如果按200万元贷款金额、20年期等额本息还款的方式，以广州首套房房贷利率的主流利率（LPR+80BP）计算，调整前利率为5.25%，月供额为13476.88元；调整后利率降至5.1%，每月还款额13309.85元。也就是说，月供额减少了约167.03元，一年约减少2004.36元，综合下来少还的利息达到了40087.2元。

　　值得留意的是，此前中国人民银行和银保监会共同发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房贷款利率下限保持加60个基点。这也意味着，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.1%、二套房4.9%。虽然按照“因城施策”原则，目前广州地区还没有银行执行最低的房贷利率，但按照已有银行可以提供首套房贷LPR基准利率来看，实际上广州首套房贷利率最低也降至了4.3%。

　　存量房贷不会立刻减少

　　LPR利率降低，不仅影响新增的房贷，也会影响到存量房贷。值得留意的是，并非LPR降低，大家要还的房贷月供就会立即发生变化，而是根据房贷按揭者的重定价日的不同而有所不同。

　　所谓的“重定价日”，指的是央行启动存量房贷转换时，房贷按揭者与银行约定的重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间，一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

　　对于购房者来说，若存量房贷的重定价日是今年的1月1日，参考的则是2021年12月LPR的报价，这就意味着，直至下一个重定价日之前，该周期的房贷并不会发生变化；若存量房贷的重定价日为另外约定的日期，如多数银行提供选择的是贷款发放日，则以合同约定的为准，如若约定的日期为9月1日，则最快下个月月供就可以减少。

　　因此，银行人士提醒，在实际的房贷月供发生变化前，还是应该足额存入房贷扣款的账户，以免扣款不足导致的发生逾期等问题。