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各银行积极创新改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制 |
A 创新金融服务实体经济 金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。东莞银行业服务地方实体经济，形成了经济效益和社会效益、自身发展与地方经济发展的良性互动。 据了解，近年来，工商银行的支持力度加大，推出了覆盖东莞市的“珠三角信贷政策”，积极响应了国家提出的“粤港澳大湾区”建设。为积极支持东莞市企业规模和效益倍增计划，东莞工行还专属定制了“倍增计划”系列产品，创新推出了“小企业倍增贷”专属融资产品。目前，工行对实体经济的支持力度还在提速，推出如“创业贷款”、“网上小额信用贷款”、“税务贷”、“小额抵押贷”、“网上票据质押贷款”等一系列产品，期限最长10年，能够依托企业信用情况、结算情况满足企业扩大再生产所需的资金需求，助力本地众多小微企业实现快速发展。 进入新常态，中国邮政储蓄银行从“以客户为中心”向“以客户的价值创造为中心”转变，注重抓好业务板块联动。充分发挥信贷“授信、利率、信用创造”三大杠杆功能，抓准客户的需求点，制定综合服务方案。据悉，成立十年来，该行累计向社会投放信贷资金超500亿元，其中中小企业贷款近300亿元，主动参与了东莞地铁2号线、1号线、污水处理等重大项目建设，有力地支持了地方经济社会发展。尤其是始终坚持服务小微企业的战略定位不动摇，全力支持小微企业发展，助力企业发展壮大，挂牌成立了广东省政府首批“中小微企业小额票据贴现中心”，仅通过票据贴现的形式，就累计向中小企业投放资金超过100亿元；作为东莞市小额创业贷款项目的首家承办行，自2014年以来累计发放小额创业贷款超过10亿元，帮助近万名创业者解决了融资难问题。 据悉，作为地方金融主力军，东莞农商银行始终坚守服务实体经济职责，以改革创新创造金融活水，以稳健经营维护金融安全，通过打造“零售金融、产业金融、小微金融、同业金融”四大金融品牌，全面提高服务实体经济质效。2017年初，在有效吸收借鉴市政府八大调研成果的基础上，东莞农商银行通过对东莞市产业发展情况的深度调研，拟订了由高端制造、新一代信息技术、大园区、城市现代化、大环保、大教育、大医疗、模具、家具、食品饮料等产业集群组成的十大产业，作为“十三五”期间重点支持发展产业，并且在2017年陆续推出了“绿融通”、“校融通”、“银医通”等综合产业金融服务品牌，助推东莞产业转型升级发展。 B 全力支持倍增计划 今年东莞正式推出市府一号文，将“倍增计划”作为战略抓手，推动产业经济规模扩张、结构优化。“倍增计划”的提出是东莞经济突围的主要路径和GDP迈向万亿大关的强大助力，各银行积极支持东莞倍增计划的实施。 东莞农商银行主动服务和对接“倍增计划”，制定“倍倍+”综合金融服务方案，解决企业金融服务痛点，为实体企业提供专业、精准的金融支持。同时，借助资本运作的规模效益，东莞农商银行推出基金金融综合服务方案，通过政府产业引导基金、企业并购基金和产业基金、公共设施建设基金，创新产品和服务形式，根据不同企业的需求，提供“全方位、一体化、多渠道”的融资支持，助力重点行业企业实现倍增目标。 建行东莞市分行在针对214家“倍增计划试点企业”金融需求开展深入调查的基础上，精心设计了涵盖“传统金融”、“资本金融”、“科技金融”及“个人金融”在内的二十余项重点优势产品，并将上述产品汇集成册，印制了《东莞建行倍增计划企业综合金融服务宣传手册》，分发至倍增企业所在镇区支行配合开展相关金融服务工作。同时，针对214家“倍增计划试点企业”成立一对一的营销服务团队，明确服务责任人，因户制宜、一户一策制定《东莞建行倍增计划企业综合金融服务方案》，切实满足倍增企业涵盖账户、结算、财资管理及日常经营周转、固定资产购置建设、产业整合并购、高新技术研发等在内的综合金融服务需求。 在为企业提供全方位、多层次的综合金融服务方案的同时，中信银行东莞分行为名单内试点企业设置绿色审批通道，对于符合该行授信条件的试点企业，按照总分行两级战略客户同等标准进入绿色审批通道，提高授信的审批效率；在当前信贷规模紧张、市场上资金成本较高的情况下，优先为获批的试点企业配置信贷规模和安排投放，并适当给予融资利率上的优惠；同时，在该行第二季度“接力跑”营销活动中，将名单内试点企业列入活动的重点营销范围，引导支行更好地为试点企业提供全面、综合、优质、高效的金融服务。 C 以小微企业为切入口发展普惠金融 广大小微企业是东莞经济活力源泉，是实体经济的毛细血管。东莞各银行在普惠金融的可持续发展路径不断探索，为小微企业不断创新产品和模式。 东莞农商银行将小微金融定位为业务播种机，创新提出“全面经营所有小微企业、全面经营小微企业的所有业务”的理念，建立了小微客户成长平台和东莞市成长型企业联合会两大服务平台，打造小微金融系列拳头产品，深度服务中小微客户。随着我国市场经济的不断发展，大量小微企业在市场崭露头角，然而小微企业由于结算频繁、结算时效要求高以及短期流动资金需求大等特点，常常遇到银行排队时间长、资金结算受地域和时间限制大以及融资渠道相对匮乏等难题。为此，东莞农商银行围绕“结算”与“信贷”两条主线，创新推出了“企业手机银行”、“小微一卡通”两大结算产品，以及“易微贷”、“利微贷”及“捷微贷”三大系列信贷产品，解决小微企业在结算与融资等方面的各种难题，切实提升小微客户的服务体验。 2017年8月，建行东莞市分行与科技局签署“普惠性科技金融试点工作协议”，科技局针对普惠性科技金融工作建立500万元的专项资金池，对建行东莞市分行所开展的小微科技企业信贷业务产生的风险进行100%代偿，建行东莞市分行成为首个落实普惠性科技金融合作、首个落地普惠性科技金融专项资金池的试点城市行。建行东莞市分行将“技术能力流”科技企业创新综合能力专属评价体系充分应用于审批环节，针对性建立差别化审批授权体系，进一步降低科技企业融资准入门槛，科学提高了审批效率和融资金额，并配套给予企业差别化价格优惠，在政府贴息政策的基础上进一步降低企业融资成本。 商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。据悉，招行搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制。正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心，因此，招行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式，使更多小微企业从中受益。 文/周晓玲 图/唐波
