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王先生近日打算为夫妻双方购买重大疾病险，但一核算，35岁购买保额50万元的健康险，若是20年缴的话，年缴费已超过1.5万元，两个人年缴费超过3万元，王先生顿时觉得压力有点大。这时保险代理人员告诉王先生，在急需用钱的时候，可以用保单贷款，解燃眉之急。保单贷款是否真的可以解燃眉之急？业内人士认为，这要看具体的险种以及投保的金额。 年金类产品具备保单贷价值 根据监管部门的规定，保单贷款金额不能超过现金价值的80%。现金价值是指人寿保险单的退保金数额。业内人士表示，一般情况下，保险公司的年金险现金价值高，可以贷到更多的钱。 以某保险公司的一款万能型的年金险为例，该产品是投资型保险，投保人一次性缴纳10万元，保单期限5年，第一年的保单现金价值为94895元，第五年的现金价值为111161元，在这期间投保人若是急用钱，可以用保单贷出8万元左右。与此同时，投保人还可以享受到保险公司承诺的保障。 据了解，保单贷款一般周期为6个月，按照贷款到账日开始计算利息，年化利率5%-6%之间，每家公司略有差异。在现金价值较高的情况下，保单贷款具有一定价值，确实可以起到周转资金的作用。 保障类产品前期贷款意义不大 对于文章开头计划购买健康险的王先生来说，保单贷款短期内来说没有什么意义。若是王先生夫妻双方都购买了保额50万元的健康险，年缴保费3万多元，第一年的现金价值只有几千元，完全没有贷款的意义。据了解，健康险的现金价值，一般情况要缴纳完毕之后，现金价值才可以与缴纳的保费持平，也就是说，王先生夫妻双方的两个保单，20年之后缴纳保费60万元，保单价值也差不多接近60万元。这个金额可以贷到40多万元，每个人可贷20多万元。 目前，不少年轻的投保人，购买保额20万元-30万元的健康险，年缴费3000元至1万元，前几年的保单价值就更低了，这种情况保单贷款意义不大。 业内人士认为，储蓄型的长期寿险，达到一定的年限，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。其中以年金型的保险现金价值较高，而保障类的保障产品，购买前几年可贷的金额较低。 而不具备现金价值的消费型的保险，是无法进行贷款的。 保单贷款：解决资金短期周转，使合同持续有效 购买保险目的是为家庭生活提供保障，但若是家庭经济出现突发情况，到了交保费的时间一下子续交不上，导致面临保障终止的风险，此时保单贷款便体现其价值了。 保险法规定，保险公司要给与消费者60天的缴费宽限期。宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。 此时若有保单贷款，通过保单贷款垫缴保费，投保人就可以有更多的时间来解决缴费的问题。因此，保单贷款真正的意义在于，解决投保人资金短期周转问题，使合同更有效，使家庭的保险保障能够得以延续。
