|
|
|
近期，不少正在供房的市民都收到了贷款银行发来的短信，提示需要在8月31日前处理贷款转换事宜。具体而言，存量房贷客户有转换LPR利率和固定利率两个选项，可以根据自身需求任选其一。 面对颇有些晦涩难懂的名词和冗长复杂的细则，相信不少人都有同样的疑惑：什么是LPR？要怎么选择？ 规则解读 利率浮动加点不变 所谓LPR，是指贷款市场报价利率，是由具有代表性的18家报价银行，根据每家对其最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率MLF加点形成的方式报价，分别去掉最高和最低后平均得出。 去年8月16日，央行发布2019年第15号公告，宣布实施LPR改革，将贷款市场报价利率LPR作为各银行新发放贷款的主要参考。今年1月1日起，各金融机构均不再签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，只能选择参考LPR的定价方式。 而对于此前已签订合同的存量浮动利率贷款客户，央行要求金融机构应与此类客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；此外，客户也可选择转换为固定利率。 由此，此前已签订合同的存量房贷用户，就面临在8月1日前必须在LPR加点和固定利率之间做出二选一的抉择。 具体而言，若客户选择转换为LPR利率，银行将按照以前固定比例的折扣，以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准，换算出房贷利率的加减点。例如客户A此前的房贷合同为基准利率下浮10%，按央行最新基准利率4.9%打9折，得出实际利率为4.41%，比2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%低0.39%，则其转换后每年的房贷利率规则为上年末LPR利率减0.39%；而客户B此前的房贷合同为基准利率上浮10%，得出实际利率为5.39%，比2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%高0.59%，则其转换后每年的房贷利率规则为上年末LPR利率加0.59%. 而如果客户A和B选择转换为固定利率，则锁定其剩余的还款期内贷款利率为4.41%和5.39%，无论未来利率水平如何变化，其贷款执行利率均不再随之浮动。 趋势难料 如何选择众说纷纭 当我们搞清楚上述的转换规则之后，就会有一个相对清晰的概念：无论是选择LPR浮动利率还是固定利率，今年的还款额都是一样的。而未来哪种方式更加划算，则取决于未来LPR利率的变化。若LPR利率向上，则选择固定利率更为划算；若LPR利率走低，则选择LPR浮动更为划算。 不过，尽管弄清楚了概念，但毕竟未来的利率走势很难预估，笔者采访不少市民后发现，大家对于如何选择仍然众说纷纭。 市民郭先生比较看好LPR利率走低的前景，自从央行去年发布公告以来，正在供房的他就持续关注LPR利率的变化。他表示：“从这几个月来看，LPR一直保持稳中有降。而且LPR推出的初衷就是为了降低社会融资成本，未来应该还有进一步下降的空间。” 平时对宏观经济比较关注的市民徐先生也持类似观点，他认为，考虑到目前我国经济增速的放缓趋势，市场投资收益率下降，LPR也很难上涨。“目前不少西方发达国家普遍为低利率甚至是负利率，我国的利率水平也很可能朝着这个方向靠拢”。 不过，也有人持完全相反的观点，市民高先生就认为，选择LPR利率面临着潜在的风险。“不管是贸易摩擦加剧导致外汇外流，还是金融危机导致的恶性通胀，都有可能引发利率的大幅上涨，没有必要为了有限的下降空间，去承担可能没有上限的上涨风险。” 梁女士则是从家庭财务规划角度来考虑，“我和丈夫还有10年左右就要退休了，未来家庭收入水平不太可能再有大幅度的提高，反而很可能降低，抵御风险的能力也会减弱。所以我们还是选择固定利率锁定未来的房贷支出比较稳妥。”
