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文/周晓玲 图/王俊伟 随着保险意识的增强，保险已经成为不少家庭重要的资产配置。然而，过度投保也会给家庭带来压力。究竟保险怎么购买才能以较小的投入获得较大的保障呢？ 案例：过度投保压力大 王女士最近发现，一家四口近10万元的保费，给生活带来了压力。过去几年，随着家庭收入的增加，王女士的保险意识也不断提高，意外险、健康险、寿险、分红险等逐渐配齐。对于新上市的保障更全面的健康险，王女士也会追加购买，增加保障额度。本以为给家人带来全面保障，却在疫情期间却成为家庭的负担。 王女士表示，疫情之前，家庭年收入大约是40万元，保险所占的比例接近25%，但疫情期间家庭收入几乎减半，保险所占的比例陡增到50%，近期又刚好陆续到交保费的时间，压力凸显。但保险又不像其他消费或理财，一旦购买了，就必须续保，一旦断缴，不仅失去保障，而且现金价值也损失不少。究竟该如何调整自己的保单，减少生活压力，成为王女士亟待解决的问题。 笔者了解到，随着保险意识提高，主动买保险的人越来越多。不少市民购买健康险不仅给自己购买，孩子一出生便购买终身重疾险，有的甚至还给父母购买，每年好几万的保费，对于上有老下有小的顶梁柱来说，虽然是保障，也无疑是不小的经济负担。 投保应量力而行 保险固然可以抵御风险，但投保应量力而行。新华人寿东莞中心支公司专家认为，一般一个家庭保险费支出，占家庭年总收入的20%是比较合理的，保险公司核保大额保单的时候会进行审核，控制风险。 该专家认为，投保是有一定的顺序的，一般是先大人后小孩，投保的险种一般是先意外险（包括意外伤害、意外伤害医疗），健康险（重疾险、医疗险、高额医疗险）、寿险、分红险。如果一个客户是需要保障需求的话，需要根据客户的生活、工作、经济等情况做计划，可以先买些意外险，有足够的预算，可以同时投保重疾保险、加上医疗保险、高额医疗保险、防癌险或是其他特定疾病保险等。 对于初次购买保险的人来说，没有重疾险、没有医疗险，购买理财险是不合理的，或是购买重疾险，没有同时附加医疗险，也是不合理的。 因此，购买保险，要量力而行，首先要购买保障型的保险。购买保险的金额占收入比例过大，将对生活质量产生影响，在经济下行收入减少的情况下，问题就更为突出了。对于收入不稳定的家庭来说，更应该控制购买比例，以保障为主，避免因经济原因而断缴。 退保要谨慎 若发现保险的负担过重，或者保单不能够满足自身保障需求，是否可以退保？对于经济负担过重的情况下退保，首先应考虑尽量保留意外险、健康险等保障型的险种，对于寿险、分红险、理财险等，若考虑退保，需了解所退的现金价值是否能够接受。 对于因保单不能满足保障需求而考虑退保的情况，首先要看是否可以通过新增附加险的方式补全；其次要考虑退保之后再投新险种，自己的身体健康状况是否还符合标准投保的条件；最后，费率是与年龄相关，即重新投保由于年龄的变大而导致费率较高是否可以接受。 若权衡之后确实想要退保，退保之后计划购买新险种，那么建议等新保险过了等待期，再退掉原来的保险。很多保险都有等待期，如重疾险一般有90天或者180天的等待期，若是等待期内得了大病，保险公司是不赔的。 值得注意的是，近日频频出现“代理全额退保”的诈骗信息，不仅收取高额佣金，还使消费者丧失保险保障，个人信息安全也收到极大威胁，正当权益也无法获得维护。消费者如果对自己的保单有疑问，可以通过保险公司官网、微信公众号、客户服务热线等正规渠道反馈问题，依法维护自己的正当权益。
