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每年花几百元的保费，就可以获得上百万元的医疗保障，使得百万医疗受到追捧。近几年，各保险公司推出的百万医疗保险，成为不少消费者必不可少的配置之一。但各个保险公司的产品各有优缺点，如何选择也是个技术活。 A 案例：不同产品有差异 余女士近日经历了两家保险公司医疗产品的理赔，体验到各产品的差异。首先是余女士的母亲买了一款百万医疗保险，最近因病住院，花了2万多元，其中有一项检查在医院没有设备，医生推荐去了一家体检公司检查，保险公司服务人员在理赔的时候就表示检查不在医院，不能够理赔，但余女士仔细看了条款，发现条款中没有明确检查必须在医院才给予理赔报销，最终在据理力争之下，保险公司还是同意报销。在除去社保报销，以及1万元的免赔额以后，余女士的母亲最终提交理赔资料的几个月后报销了5000多元。 碰巧余女士的姐姐在另一家保险公司购买了医疗险，也是不久前因病治疗，在把所有的报销单据寄到保险公司之后，几天就把理赔款打到姐姐账户。该产品没有设置免赔额，特许病房也可以全部报销，理赔速度快。值得一提的是，余女士的姐姐购买的这款产品保额只有10万元，价格也是相对较高。 从余女士经历的两个产品案例可以看出，不同保险公司产品有差异，消费者在购买保险产品的时候，除了看价格之外，还要看好产品细则，如报销范围、免赔额、免责范围等，寻找性价比较高的医疗产品。 B 免赔额和社保 百万医疗险一般都有免赔额，一般保额不高的医疗险则有一些不设免赔额。对于消费者来说，对免赔额并不敏感，但一旦发生理赔就会发现，一般的疾病费用不会很大，一般几千或1万元左右，如果除去1万元的免赔额，再减去社保报销，基本上没有赔付的。所以消费者在购买医疗险的时候，不妨对比一下各家保险公司产品的免赔额。 如微保的长期医疗，一般医疗保额200万元，免赔额1万元；重大疾病医疗0免赔。这款产品还有一点特色就是，如果没发生理赔，免赔额每年少1千块，最低减少到8千块；如果发生理赔，那第二年免赔额就是1万，对于健康人群比较有优势。 有社保购买医疗，更加具备优势。如果没社保，买的时候会比有社保的贵。不仅如此，有些保险公司对于没有社保的人群，会设置更高的免赔额，如某保险公司同类产品对于有社保的人群是1万元免赔额，没有社保的人群是2万元免赔额。还有业内人士透露，假装有社保，低价买保险，报销时候发现没社保，扣除免赔额只能报销60%。因此，购买百万医疗之前，要购买社保，职工社保、居民社保、新农合都可以。 C 续保是个问题 有些消费者购买了百万医疗之后，认为保障额度足够了，没有必要购买重疾险。但百万医疗险最大的问题是：今年买了百万医疗险，明年不一定能买到。 据了解，目前市面上不存在保证续保的百万医疗险。最多只有保证阶段性续保，比如好医保长期医疗、平安E生保保证续保版，保证6年续保；或者一次多保几年，乐享一生PLUS一次保5年，微医保长期医疗一次保6年。 但是也存在产品停售，也还是买不了的风险。目前，有些不良保险代理人为了产品销售，声称产品可以保证终身续保。消费者在购买的时候，一定要自己阅读保险合同条款，而不是听保险代理人的一面之词。 即使没有出现健康问题，产品也没有停售，但随着年龄的增长，保费也是每年都在提升，特别是中老年人，一年的保费也可达二三千元。百万医疗虽好，在有条件的情况下，可以合理搭配健康险，进一步降低风险。 最后要提一下，医疗险对既往症是不赔的。既往症是指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病。因为既往症属于确定性疾病，保险本身就是保概率性事件，把本身概率性情况变成确定性事件，一般情况下称之为骗保。所以这一部分都是不赔的。
