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客户在了解理财知识 |
文/周晓玲 图/王俊伟 临近过年，不少职场人的年终奖已陆续发放。手中的年终奖如何理财？恰逢岁末年初，总结一下去年的理财收益，再看看今年该如何调整资产配置，为今年的资产增值做好准备。 选择1 稳健型理财 随着银行理财转型的不断推进，传统“老产品”正逐步退出市场，取而代之的则是净值型银行理财产品的异军突起，资管新规落地以来，净值型银行理财产品发行数量不断增加。据中国银行业协会公布的最新数据显示，截至2020年11月末，全国银行理财市场净值型产品存续量为25953款，环比增加1223款。全国性银行、城商行和农村金融机构净值型产品存续量环比有不同程度提升。 虽然保本型的理财产品已逐步推出市场，净值型的理财产品也出现过浮亏的现象。但与股票基金相比，银行理财产品还是相对稳健，风险较低。对于追求稳健收益的投资者来说，银行理财无疑是较好的选择。目前，银行净值型的理财产品的年化收益一般在3%-4%之间，起点金额1万元起便有不少的选择，年终奖不多的情况下也可以购买。净值型理财的期限选择多，短则30天，长至一两年，灵活性较强。 在稳健型理财里，大额存单的收益较为突出。目前银行大额存单收益在基准利率基础上上浮40%-50%，3年期大额存单的年化收益可达4%左右。但目前大额存单提前支取靠档计息的方式已取消，提前支取需按照银行活期利率计算利息，其灵活性大大降低了。 目前，互联网一些灵活性强的渠道如余额宝，七日年化收益率仅在2%出头。稳健性的理财产品选择不多，银行理财、大额存单虽然收益不高，但已是较好的选择。 选择2 基金投资 随着2020年落下帷幕，一年一度的公募基金业绩大战揭晓成绩单。Wind数据统计显示，2020年，A股市场主流指数整体呈上涨趋势，上证指数涨幅为13.87%，深证成指涨幅为38.73%，创业板指涨幅为64.96%。在此背景之下，权益类基金总体业绩喜人。纳入统计的4701只权益类基金，2020年平均收益率为42.32%，有1726只基金收益率超过50%。业绩翻倍的基金并不鲜见。2020年，共有107只基金收益率超过100%，其中主动权益类基金业绩翻倍的有101只，指数型基金则有6只。 炒股不如买基金，是2020年投资的特点。“把钱交给专业的人去打理。”成为不少投资者的选择。但偏股型的基金波动较大，导致不少普通投资者拿不住，“追高买入，买了之后就下跌”，或者是“涨一点点就卖掉”等短期操作，导致一些投资者在基金投资收益较低甚至亏损。 对于普通投资者来说，想要投资基金，可多与银行理财经理交流，选择合适的基金长期持有。或者进行基金定投，分摊投资风险。基金投资的门槛低，即使年终奖不多，也可以参与。若是基金定投，还可在每个月的收入当中拿出一部分来投资。 受到2020年基金高收益的鼓舞，不少普通投资者已加入基金投资大军。但市场不会一直涨，高收益不是常态，投资者不可盲目重仓高风险基金。招商银行在致基金持仓客户的一封信中提到，在获得超额预期回报后，我们需要降低今年对基金收益的预期，建议在今年的权益资产配置中，可考虑均衡型、价值型风格的五星之选基金；同时可重点配置“固收+”策略的基金用于构建底仓，降低整体的波动。 选择3 年金险等理财型保险 到了每年的年初，保险开门红营销是保险公司一年当中的重要营销节点，保险公司瞄准了消费者手中的储蓄和年终奖，抢占先机。而年金型的保险也是“开门红”当中重点产品，今年也不例外。 年金险是理财型的保险产品，如给孩子的教育金、给自己买的养老年金等，均是属于年金险。想要强制储蓄并且拿到稳定的收益，年金险也是不错的选择。 年金险可以分为三类：传统年金险、分红年金和万能年金。年金险的收益一般在3%-4%，在利率下行的环境下，提供较为稳定、长期的收益，年终奖较高，手中储蓄较丰厚的投资者可以考虑配置。值得注意的是，万能型年金险的万能账户收益是浮动的，既往的高收益只能作为参考，但万能账户有2%-3%的保底利率。
