买得越多赔付越多？家财险误区知多少

　　文/周晓玲

　　不少市民都会选择投保普通家庭财产保险，为自己的财产提供一份保障。但是一些消费者购买家财险的时候，对该保险的认知还存在一定的误区，甚至碰到“遭拒赔”和“花冤枉钱”的尴尬。本期“以案说险”，笔者就通过实际案例带领大家更好地认识家财险。

　　案例：

　　笔记本电脑被盗保险公司拒赔

　　张先生在一家保险公司投保普通家庭财产保险（未附加室内盗抢保险），保险金额为10万元，同时又在另一家保险公司投保一份性质类似的家庭财产保险，保险金额也是10万元。张先生的房屋在保险期限内发生火灾，造成其房屋及其室内装潢损失4万元，张先生及时联系保险公司，保险公司到达现场取证后，没多久就将赔偿款交给张先生，两家公司各赔偿2万元。

　　此后，张先生家遭窃，丢失笔记本电脑，他及时向保险公司报案，保险公司认为笔记本电脑被盗不在保险范围内而拒赔。这使张先生很疑惑，自己投保的保险在理赔时怎么与自己认为的不一样了呢？

　　专家：

　　盗窃不属于财产险保险责任

　　东莞太平洋产险专家分析认为，案例中张先生的笔记本电脑虽然属于家财险的保险财产范围内，但是盗窃并不属于保险责任内，所以不能进行理赔。如要扩展盗窃的保障风险，需附加室内盗抢保险。

　　据了解，家财险能够承保的保险财产有自有居住房屋、室内装修、装饰及附属设施以及约定的室内家庭财产，便携式家用电器、现金及贵重物品等。

　　家财险的理赔范围有火灾、爆炸；雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落；不属于被保险人所有或使用的建筑物、其他固定物体发生倒塌；为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取必要、合理的措施而造成保险财产的损失；施救费用。以上可以看到，家财险的理赔范围主要是自然灾害和发生意外，盗窃不在保险责任范围内。

　　若是想获得更加全面的保障，可以购买一些常见的附加险，如附加室内盗抢保险、附加水暖管爆裂损失险、附加家用电器安全险、附加家居玻璃意外破碎保险等。被保险人可以自愿选择投保，扩大保障范围，更有效地降低风险。

　　上述专家还指出，张先生同时在两家保险公司投保家财险，属于重复投保。根据保险的“损失补偿”原则，只能按照实际损失分别由两家公司按比例赔付，不能超额获赔。

　　有消费者认为，为家庭财产高额投保（即超出实际价值进行投保），甚至多买几份保险，万一出现损失，就可以得到更多的赔偿，这其实是一个误区。家财险的理赔按照实际损失赔偿。若实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿；对于重复投保的，各家保险公司将按照各自承保金额按比例赔付，被保险人不会获得超额赔款。

　　因此，消费者在投保时，要根据自己保险物品的实际价值来投保，不要不足额投保，当然也没必要高额或是重复投保，以减少没有意义的支出。

　　提醒：

　　并非屋内所有财产都在承保范围

　　有些消费者认为，投保了家财险，房子内所有的财产损失都能获得赔偿。事实上，一些物品保险公司是不保的，并不是发生的所有事故保险都能够理赔。

　　据了解，家财险承保的保险财产主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产等。一些物品是不保的，如邮票、古玩、古书、字画等艺术品、收藏品；有价证券、动物、植物、盆景以及烟、酒、食品、药物、日用消费品；手表、笔、打火机；汽车、摩托车、三轮车、自行车、电动自行车、助动车、游艇等各类交通工具；无法鉴定价值的财产。值得注意的是，处于紧急危险状态下的财产和个人所有的违章、私建房屋也是不保的。

　　另外，消费者在购买家财险时，应详细了解责任免除的情形或事故，了解哪些情况是不能够获得保险理赔的，避免花冤枉钱。