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银行工作人员向老年人提供理财咨询业务 |
文/图 周晓玲 “个人养老理财”话题的热度近年来不断上升，但是对于个人养老，很多人一头雾水。少数不法分子抓住老年人养老理财的心理需求以及知识经验不足的特点，以提供“养老服务”、投资“养老项目”、抑或打着“以房养老”等名义，以“高利息、高回报”为诱饵针对老年人开展非法集资活动，给老年人造成了精神伤害和财产损失。 近日，笔者采访了东莞银行业理财专家，针对老年人抗风险能力弱、金融知识相对不足的特点，推荐适合的理财产品，给老年人理财提供全面的建议。 关注资产配置“100法则” 家在南城的朱阿姨今年65岁，由于帮儿子带孩子，家里的开销都由儿子支出，每月2000多元退休金得以存下来。朱阿姨表示，钱存在银行，没有进行理财，有银行工作人员推荐过保险，但由于保险投入的钱太多，不敢买。 像朱阿姨一样有存款，却不知道如何理财的老年人不在少数。据了解，由于老年人对互联网理财了解有限，在传统观念影响下，觉得银行更值得信赖，对有银行职员面对面介绍的产品更感到安心。因此，老年人更偏好到柜台、STM等线下渠道购买理财产品。 那么，老年人一般在银行选择什么样的理财方式呢？广发银行东莞分行理财专家认为，老年人一般选择银行保本、稳健产品进行投资，如国债、银行定存等。老年人投资理财，首先要考虑自身保障问题。随着年龄增长，老年人资金的再生能力减弱，并逐步进入疾病高发期，因此，在选择投资产品时多首先考虑低风险，以保证资金稳定。 建设银行东莞市分行个人客户部副总经理王一惠同样表示，老年人的投资应特别注重资金安全性，可多选择定期储蓄、国债和有合同保障的保险，以实现资金保值增值。 王一惠认为，在投资学中，有一个资产配置的法则叫“100法则”，它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率等于100减去年龄，表明了年龄与风险承受能力的关系，即年龄越大，能承受的风险越低。现今大多数老年人长期处于低收入时期，自身积蓄不是很丰厚，退休金和养老金也相对有限，所以可用来理财的可支配资金不多，一旦投资失败，其生活质量会严重受到影响。这也是多数老年人选择低风险理财的原因。 擦亮双眼识别各类骗术 老年人风险承受能力低，偏好低风险理财，但近年来频频出现的以“养老理财”为由头的诈骗案件，榨干了老年人的积蓄，给老年人造成了极大的精神伤害和财产损失。 据了解，一些不法分子利用老年人寻求养老保障的心理，打着“服务老人”“关爱老人”的旗号招摇撞骗。如以提供“养老服务”为名，实施非法集资犯罪是常见的诈骗手法。这些案例中，不法分子利用老年人寻求养老保障的心理，以预售养老床位、虚构养老服务项目等名义，通过承诺高息回报、享受床位优先居住权、入住打折等，诱骗老年人大额预存消费投资，诈骗老年人钱财。 一些不法分子还以宣称“以房养老”为名，对老年人实施诈骗。这些案例中，不法分子以“房本在家无用”“不耽误自住或出租”等话术为借口，诱骗老年人签订房产抵押担保的借贷合同或相关协议，再将抵押房屋获得的资金购买其推荐的所谓高收益理财产品，最终因理财公司资金链断裂，房屋被行使抵押权，老年人落得“钱房两空”。 此外，还有一些不法分子以销售“养老产品”为名实施诈骗犯罪，甚至以“冒充公检法工作人员要求转账”“以免费旅游要求后期缴纳会费”等骗术引诱老年人上钩。 随着经济的发展，各类投资理财产品不断推出，使市场中的理财产品层出不穷，投资者面对众多的理财产品如果无法进行正确的选择，一不小心就掉入陷阱。其中，老年人的金融知识信息获取渠道相对闭塞、判断力不足，往往难逃诈骗套路。 老年人投资应稳中求胜 业内人士认为，面对复杂的环境，老年人还是要选择银行等正规渠道进行理财，以免掉入陷阱。那么，除了存款之外，银行还有哪些适合老年人的理财产品呢？ 王一惠认为，由于老年人家庭经济状况及可支配资产情况不同，养老生活层次要求不同，其投资需求也各有不同。因此，老年人在理财规划中应根据自己的风险偏好和家庭经济状况，制定合适的投资理财目标，稳中求胜。 一般认为，老年人如果愿意承担一定风险，可购买一些结构性存款、R2风险等级较低的理财产品、债券基金及信托等。结构性存款的优势在于其是存款与衍生品的组合，既有“确定的存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”，在一个正收益的区间范围内获得一个不低于某个收益率的收益水平，所以结构性存款也可以作为补充丰富产品配置。此外，建议老年人投资可选择业绩优秀的债券型基金，因为债券型基金投资风格稳健，且变现灵活，是适合养老金短中长期的理财工具。此外，对于希望财富在合法合理的前提下安全地一代又一代地传承的富裕老年人来说，信托是不错的选择。 广发银行东莞分行专家认为，除了定期存款、国债、货币基金以及低风险理财产品以外，年金、增额终身寿险可以满足中长期投资、确定现金流和财富传承需求。 理财建议 注意资金流动性 多学习金融知识 老年人在理财的时候，除了选择可靠的金融机构降低理财风险外，在资产配置方面还要注意什么呢？ 王一惠认为，老年人理财应注重流动性，由于老年人可支配资产有限，收入预期下降，而意外、养老、医疗保健等刚性大笔支出增加，对突发事件的应急能力较弱，因此，老年人对于理财的流动性要求非常高。老年人应在理财规划中保证资金的流动性，理性选择适合自己的理财方式，切不可将急用钱和日常家用用于期限较长、风险较大的投资。另外，老年人自身要不断学习、了解金融市场，也要加强对新科技技术的应用，比如如何使用智能手机、如何操作理财APP等，增强理财方面的信心，同时让理财活动更为便捷。 招商银行东莞分行提醒，老年人理财要慎防诈骗，首先要保持良好健康的心理状态，端正养老保健理念。不贪图小利，不轻信他人谎言，避免盲目跟风。其次要保持头脑清醒，所谓公司提供的免费讲座、免费旅游等活动，要谨慎参加防止受其蒙骗。切勿相信所谓的“稳赚不赔”“无风险、高收益”等虚假宣传。还要多关注政府官方、金融机构、新闻媒体的金融知识宣传资料，了解当前多发的各类诈骗手法，有效防范诈骗，守好每一分养老钱。
