不良征信记录能消除吗？

　　近日，东莞市民黄女士有贷款的需要，查询个人征信报告时发现，由于几次信用卡还款逾期，逾期还款记录上了征信报告，在银行申请的贷款无法通过。黄女士正苦恼，在朋友圈刷到“征信修复”的广告，于是便咨询该友人如何办理。对方表示需要收取一定费用，并要求其提供身份证件、银行卡号、联系方式等信息。考虑到与该友人不熟，黄女士对提供敏感信息犹豫了，最终找到笔者咨询。

　　人民银行东莞中心支行提醒，征信领域不存在“修复”“洗白”等说法，凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。

　　征信不良无法修复

　　近日，有不法分子利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”概念的误解，以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由或伪造证据材料进行投诉。最终，消费者被借机收取高额代理费用。通常在不良信息修改失败后，不法分子不予退款或直接跑路失联。

　　如果市民认为信用报告上的个人信息存在错误、遗漏，可以向金融机构或东莞市征信服务中心提出异议，办理异议不收费。如果市民认为自己的征信合法权益被侵害，也可以到本地的人民银行分支机构进行投诉，投诉也是免费的。

　　有市民提出，因为疏忽忘记还款或者确实是资金不足造成逾期记录，能否申请征信修复？据了解，这两种情况一般不能通过异议处理消除。因此，出现逾期后，要及时足额还款，终止不良行为，日常要注意量入为出、合理借贷、按时还款、避免逾期，保持良好的信用记录。

　　虽然征信不良无法修复，但也不会伴随终生。即便有了逾期记录，也不要过于恐慌。据了解，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留五年。

　　如何保持良好征信？

　　产生不良征信，会影响自己的信誉、贷款等，对家庭也有一定的影响。那么，如何才能保持良好的征信记录呢？

　　首先，按时足额还款。在还款日前足额还款是维护良好信用记录的重要保障，按照与银行等放款机构约定的方式还款，确保还款及时到账。

　　其次，保护身份信息。重要证件不外借，证件复印件注明用途。丢失个人证件应及时挂失。审慎为他人提供担保，因为担保意味着或有负债，会影响银行等放贷机构对还款能力的评价。

　　最后，关心信用记录，合理安排消费。建议一年查一次信用报告，在了解个人信用情况的同时，查看是否有他人冒用或盗用本人身份获取贷款、信用卡、担保，是否存在信息错误，是否有未经本人授权违规查询等情况。不管是信用卡消费还是贷款消费，都要结合自身条件合理消费，切莫过度消费。