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暴雨自然灾害后，保险公司现场救援定损 |
文/图 周晓玲 近年来，新能源汽车发展势头迅猛。2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，为不少新能源车主提供了更全面、更有针对性的保险保障。然而，由于维修成本高、出险率高等原因，目前市场普遍反映新能源汽车保险费用比燃油车高。业内人士认为，随着市场占有率的上升，新能源汽车的保险维修成本以及出险率下降，保费有望降低，同时车主在使用过程中，也可通过规范用车习惯等降低出险率，从而进一步降低保险成本。 新能源汽车保险占比上涨 近年来，我国新能源汽车产业发展取得积极成效，保持着市场规模、发展质量双提升的良好势头。公安部7月8日公布，截至2023年6月底，全国新能源汽车保有量达1620万辆，占汽车总量的4.9%。其中，纯电动汽车保有量1259.4万辆，占新能源汽车总量的77.8%。上半年新注册登记新能源汽车312.8万辆，同比增长41.6%，创历史新高。 根据东莞市汽车行业协会提供的数据，截至2022年年底，东莞市新能源车上牌量达到7.68万辆，相比2021年的3.32万辆，同比增长了131.33%。新能源汽车保有量逐年上升，新能源汽车车辆保险占比也有明显的上涨。数据显示，今年上半年，东莞新能源汽车车辆保险占比约为12%，较去年同期的7%上升了5个点。 新能源汽车保险费用偏高？ 东莞黄江居民周先生近日购买了一辆纯电动汽车，车价21万多元，车险报价6900多元。而周先生的朋友也于近期购买了一辆燃油车，价格也是20万元出头，而其保险报价是6000元出头，两辆价格接近的车，保险报价相差800元，约13%。周先生在业主群里吐槽新能源车保险费用高之后，不少邻居也现身吐槽，新能源汽车保险的价格普遍比燃油车要贵。 中国太保产险东莞分公司有关负责人表示，通过对新能源汽车专属保险产品与传统燃油车产品的费率对比，私家车除车损险以外，其他险种费率与传统燃油车基本无差异。而车损险保费系行业通过大数据测算，考虑各种因素进行差异化定价，包括车辆型号、使用年限、车龄、维修成本等等。因此，保费并不是由车辆的能源类型所决定的。 该负责人认为，不少车主反映的问题，不排除部分新能源汽车车损险保费相比传统燃油车车损保费高，存在以下两方面原因。一方面，新能源汽车本身核心部件及材料与燃油车迥异，技术含量更高，车辆维修费用较燃油车要高一些，同时新能源汽车的零部件价格比普通燃油汽车的价格高，车辆一旦受损，维修成本、更换配件的成本都会更高，因此，部分新能源车辆的车损险定价会贵一些。另一方面，新能源汽车市场发展势头强劲，但仍是一个新兴产业，相当一部分驾驶人并不熟悉新能源汽车的操作，会有一段人车磨合期，导致新能源车辆的出险率高于传统燃油车，这也是部分新能源汽车保险定价更贵的原因。 成本及出险率下降带来保费下降空间 正如上述保险公司负责人所说，新能源汽车仍是一个新兴产业，需经历一段人车磨合期，导致出险率偏高。从中国太保产险东莞分公司近三年私家车承保数据看，新能源车的出险率较燃油车高14%左右，理赔成本较燃油车高10%左右。 业内人士认为，随着新能源汽车及其零部件生产技术不断发展，更换零部件成本、维修成本下降，驾驶人逐渐熟悉新能源车辆驾驶操作，出险率下降，保费相应地也会迎来下降的空间。 除了维修成本高、出险率偏高之外，财产保险公司在承保新能源汽车的过程中，也遇到一些风险，导致保险公司成本上升。东莞某财产保险公司有关负责人表示，新能源汽车保险理赔存在一些漏洞，导致保险公司成本增高。如各地对购买新能源汽车均有一定的补贴政策，在承保时无法确认补贴额度，会造成承保价高于实际车辆购置价，车辆全损时被保险人存在一定获利空间，容易引发道德风险。另外，新能源二手车保值率不高，市场二手车发票存在虚开现象，导致保险公司对新能源二手车望而却步。 该业内人士建议，建立补贴查询平台，支持根据车架号查询补贴额，以便确定车辆实际购置价格，合理确定车损保额。另外，建议规范二手车发票开具，确保真实性、合法性、关联性。 【给车主的建议】 规范用车习惯，减少理赔降低保费 车险行业有一条定价规律，即当年未出险、次年保费会降低。换言之，在未出险的情况下，首年保险费用较高，此后保费逐年递减。只要规范用车，做好防范措施，减少出险率，保费就能逐年递减。 新能源车在使用过程当中，如何减少事故，减少出险率？中国太保产险东莞分公司理赔专家表示，首先，在驾驶习惯方面要注意，新能源汽车与传统汽车驾驶操作有较多不同之处，首次驾驶车辆出行前，要确保已掌握车辆操作方式。在完全熟悉车辆性能前，务必放慢车速，注意观察路况，切勿忙于操作。 另外，在日常用车方面，夏日避免在高温的条件下充电，避免将车长时间暴晒在太阳之下。汛期尽量避开涉水路段，虽然很多新能源车防水等级很高，但还是会有漏电的可能性。 车主还要做好预防措施。首先要定期保养，检查动力电池、电机和线束，避免漏电和短路。另外，车内放置车载灭火器，保证自身行车安全，也对自己和他人有利。 万一发生事故，也要综合考虑再决定是否保险理赔。因为车险综改后，理赔次数将影响未来四年保费。如遇小额损失事故，建议车主根据损失程度评估是否报保险理赔，如车辆剐蹭，建议对比维修金额与保费上升幅度，选择最优方案。
