美元存款利息走低，人民币存款利息进一步调降

　　新一轮银行存款利率下调开启一个多月后，近日，多家中小银行紧跟步伐，将存款利率全面拉低至“1时代”。与此同时，美联储降息预期升温，原本被视为“香饽饽”的、相对具有优势的美元存款利率也在逐渐走低，甚至有可能一降再降。在此境况下，对于偏爱存款产品、“不买理财不买基金不买股票”的投资者来说，如何打理“钱袋子”才能在兼顾安全性的同时获取最大收益呢？

　　■新快报记者 范昊怡

　　1

　　利率开始下调了

　　但美元存款还是“香饽饽”

　　“我已经把手里的一部分闲钱换成美元，存了定期。”近日，有网友在社交媒体发帖称，伴随人民币存款利率全面进入“1”时代，开始转投美元存款。

　　“比对了一下几家银行的美元存款利率，一年左右的定期利率都是4.6%左右，不知道还有哪家更高一点？”无独有偶，梁小姐最近刚好有一笔一年期的美元定存到期，原本打算另做其他投资的，但鉴于美元存款的收益相较于其他投资产品高不少，打算选择转存，但却发现各家银行的美元存款利率都在下调，一时间有些拿不准。

　　“和8月相比，美元存款的利率有所下降。”在近日的走访中，多家银行网点的理财经理均向记者表示。在美联储降息预期升温下，部分银行已开始下调美元存款利率。

　　“我们银行的美元定期起存金额为5000美元。”某股份行广州一家网点的理财经理告诉记者，“目前，我行主推3个月、6个月、1年期的美元定期存款，利率确实比上个月降了大概10个BP。”她同时表示，“这个利率也不能保证很长时间，估计9月还会再次下调。”

　　投资者徐先生也表示，他从去年3月开始在某城商行购买美元存款，第一次存了5万美元，3个月年化利率为5.5%，后续多次存入不同期限的美元存款，年化利率都在5%以上，但是最近客户经理提供的最高年化利率仅有4.6%。

　　记者比对发现，与8月相比，多家银行已经开始下调美元存款利率，其中，多家国有大行美元存款的最高年化利率已下行至3%下方。

　　股份制行方面，步入9月后，恒丰银行的美元存款利率有所下调，该行存款期限为3个月、6个月、1年、2年。其中，起存50美元、1万美元，年利率从3.80%-4.65%不等，而在8月，1万美元起购、1年期的产品年利率最高可达4.9%。

　　在美元存款利率上一向具有优势的外资银行也同样加入了调降的队伍。相比8月，渣打银行的美元定存利率全面下调，下降幅度最大的是2年期，由4.0%降到了3.6%，下降幅度较小的是3月期和6月期，由5%降至4.9%。汇丰银行美元定存取消了1年期美元定存，只保留了3个月和6个月，利率方面，6个月存期的利率由4.6%降到了3.8%，降幅高达80个BP。不过，上述利率均需满足一定条件下，除了要求是当月的新开户客户，在申购金额上也有一定的要求。

　　对于多家银行下调美元存款利率的举措，业内人士认为，这背后主要是银行为预防未来利率变动带来风险，选择预先调整策略。招银国际研究部认为，9月降息已无悬念，预计9月和12月将两次降息合计50个基点。随着美联储降息意味渐浓，预计有更多银行出手调整美元存款利率、美元理财产品的业绩比较基准等。

　　2

　　汇率波动加大

　　美元存了一年可能还会亏钱

　　和梁小姐一样，尽管美元存款利率在下行，仍有不少投资者纷纷辗转寻找高息美元存款，希望抓住最后的机会上车。

　　记者查询发现，目前部分银行仍有年化利率在4%，甚至5%以上的美元存款产品。如广州银行App显示，6个月美元存款利率（5万美元起）可达4.50%；杭州银行App显示，6个月美元定存，年利率最高可达5.00%。东莞银行App显示，1000美元起存的3个月-1年期的随心存，年利率为5.1%—5.15%。

　　业内多家机构分析认为，未来随着美元利率下行落地，国内银行的美元存款利率也将进入下行通道，为此，有投资者将目标转向了香港。今年以来，内地居民赴港开户热度持续未减。“我赶在银行网点开门前就来了，没想到前面还是排了十多个人。”8月30日，家住广州的杨先生在9点半前就赶到汇丰银行香港新界屯门的一家网点打算开户，“原以为在美元降息的预期下，来开户的人会有所减少，但似乎并非如此。”

　　融360数据科技研究院分析师艾亚文提醒投资者，除了关注美元存款利率外，还需要关注人民币对美元的汇率变动，美元存款的利息收益较高，但最终兑换回人民币时，收益因汇率下跌会减少，甚至可能出现亏损；需要考虑换汇成本，包括银行收取的手续费等。通常来讲，美元存款利率有一定锁定期，需要投资者考虑自己的资金长短期需求。

　　具体到市场行情上，近期，美元指数出现大幅下跌，WIND数据显示，截至9月6日中午，美元指数跌破101，录得100.79，近60天跌幅达4.04%。与此相应的，最近60天的人民币对美元升幅达到2.37%。

　　在走访中，多家银行理财经理也提醒记者注意汇率波动风险。“如果你手中现在持有美元，可以考虑购买美元理财产品或存入美元定期，但如果现在换汇再存美元，就不太建议了。”走访中，某国有银行广州分行的相关人士向记者表示，现在很多投资者想的是，美联储要降息了，美元利率变低了，要赶紧买入，但“很多人都忽视了一点，存款利率是高点，汇率也相应地在高点上”。该人士向记者进一步举例说明，“比如汇率7.24的时候，有投资者用36.3万元人民币换了5万美元，存了一年期5%利率的美元存款，存款到期后，本金加利息一共是52500美元。但是一年之后，假如汇率涨到6.5，届时52500美元只能换回34.1万元人民币，一进一出还倒亏了2万多元，还不如实打实存一年的人民币定存获利多”。

　　原本打算赴港开户的程女士向记者表达了同样的看法，她告诉记者，内地存款利率一跌再跌令她一度考虑美元存款，但因为各种缘由一直没来得及在香港开户，“最近的汇率风险较大，感觉已经错过好时机了”，程女士最终选择了蹲点抢购某民营银行的年化利率2.99%的大额存单，“收益不一定比利率5%的美元存款差”。

　　招联金融首席研究员董希淼此前曾提醒，对于普通投资者而言，在投资美元存款及美元理财产品时，要注意美国降息还存在不确定性和汇率变化、境外办理合规性等多重风险，不建议普通投资者临时换汇进行美元高息存款的投资，也不建议到境外机构存入美元存款，但如果手中已有美元则可以操作美元存款，从而锁定较高收益率。