■廖木兴/图

　　美元存款利息走低，人民币存款利息进一步调降

　　3

　　一片降息潮中

　　“存款特种兵”重现江湖

　　早在美元存款利率调降前，随着国内金融市场利率环境的持续调整，7月下旬六大国有商业银行及12家全国性股份制银行率先调降人民币存款利率，随后，这一趋势迅速蔓延至更多中小银行，广东、江苏、广西、河南等地的中小银行纷纷将存款利率调整至3.0%之下，形成了“降息潮”。

　　不过记者查询发现，尽管存款利率已进行多轮调降，但从横向对比来看，不同银行同期限存款利率仍有一些差异，有部分中小银行特别是农商行、村镇银行的定存利率仍存在一定优势，五年期存款利率多在2.75%-2.85%间，甚至在3%以上。

　　“这个暑期，趁着一家人自驾游广西，我顺便在柳州某银行存了一笔钱。”广州天河的张女士告诉记者，比如存20万元的三年期，大多数银行到期的利息为10500元，而在柳州银行三年可以拿到18000元，“还能用来折抵一家人的部分旅行费用，何乐而不为”。

　　除了柳州某银行，根据金投网的统计，乐山银行的五年期定存利率也保持在3%，德阳银行的三年期和五年期利率为3.4%和3.9%，九台农商行的三年期和五年期存款利率分别为3.575%、3.600%，而存款利率最高的南充银行，一年期、三年期、五年期的定存利率则分别达到4.125%、4.675%和5.225%。

　　“我刚存完没几天，柳州某银行的存款利率也跟进下调了，存得真及时”，张女士感慨道，现在存款真是要“且存且珍惜”了。和张女士有一样想法的人不在少数，有储户利用各种交通工具跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱。一时间，存款“特种兵”又重现江湖，跨城存款持续火热。

　　对此，某股份制行广州一家网点的理财经理提醒，储户在追求高利率的同时更要保持理性，除了考虑利率外，还要算上距离和其他成本，如路费、住宿等，此外，取款的时候会有银行卡限额，有可能需要储户亲自到网点办理，几番折腾，成本无形中就增加了。不过，也有网友在社交平台上表示，“拿到的利息能抵消来回的路费，还能多挣一些，那就是划算的”。

　　有专家提示，存款利率的逐步下行已成为不可逆转的趋势，储户要对存款利率有理性认知，采取多元化资产配置，通过构建多元化的投资组合，可以有效分散风险，提高整体投资的稳定性和收益潜力。

　　360数字科技研究院分析师艾亚文认为，存款平均利率未来仍有一定下调空间。7月“降息”组合拳打出，存款“降息”空间打开，且调降幅度相对较大。随着央行下调LPR，银行面临着净息差收窄，大多数银行会选择下调存款利率来降低资金成本，保持息差在合理的水平。受此影响，银行存款利率全面启动了新一轮下调。此外，在本轮调降中，中短期利率降幅远小于中长期利率降幅，三、五年期存款利率继续“倒挂”，五年期利率继续低于三年期，说明当前大多数银行更愿意吸引短期资金，倾向于引导客户选择短期存款，降低资金成本。

　　听推荐、蹲上线、拼手速

　　这些“稳阵”理财产品受追捧

　　除了要担风险的美元存款和必须奔波的异地存款，在低利率的大环境下，还有没有更合适的“稳阵”理财呢？

　　利率相对较高的大额存单拼手速

　　“蹲守了一周，终于抢到了利率3.65%的大额存单！”“大半夜连抢两单，算下来3.78%左右的年利息，剩余期限还有四年。”社交平台上，不少投资者将目光聚集在了中小银行的高利率大额存单产品。一直以来，大额存单以其相对定存利率较高且有着可转让的特性，深受投资者欢迎。

　　根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月，大额存单发行数量为362只，环比上涨5.23%，同比下降16.01%。整体来看，大额存单市场呈现出供需紧张的态势，尤其是3年期以上产品，多家银行货架上已难觅其踪，部分银行也对大额存单起存金额和购买资格有所限制。

　　记者查询多家银行的APP发现，目前利率高的大额存单需要拼手速，常常是上线就秒罄，投资者们只能“望单兴叹”。仍有额度的大额存单利率普遍较低，以某股份制行为例，该行一款20万元起存的三年期大额存单利率为2.4%，额度充足，而该行三年期50元起存的普通定期存款利率也为2.4%。

　　微众银行、众邦银行等互联网银行大额存单产品因利率较高，在受到追捧的同时甚至出现黄牛代抢服务。对此，有银行人士表示，这一方式存在风险，投资者需要将账号密码等个人敏感信息提供给黄牛，可能导致个人信息泄露、资金安全风险以及身份被冒用。

　　银保产品仍是网点理财经理“心水”推荐

　　“现在去银行网点，如果跟理财经理说有闲钱，考虑做一些长期限的配置，他们大多给我推荐的就是保险类型的产品。”陈女士告诉记者，因为可选的心水产品不多，她上个月底在理财经理的推荐下买入了一款利率为3.0%的储蓄型保险产品。

　　在走访中，某股份制行广州天河一家网点的理财经理向记者建议，如果考虑短期理财，买一些看起来收益还不错的产品，但如果手中有闲钱短期内不打算用到手中的闲钱，建议买银保产品。她表示，从长期看，存款利率调降仍是大势所趋，客户如果做长期配置，保险产品是一个不错的选择。买了储蓄型的保险产品，比如5年期利率3.0%的保险产品，在这五年期间，不管后续存款利率如何调降，客户已经提前锁定了3.0%的利率，还可享受终身复利，产品到期后如果有需要也可以取出利息部分。“不过，现在已经没有3.0%的银保产品了，目前还有利率为2.5%的，跟大额存单的利率差不多”，该理财经理建议记者有需要的话“抓紧把握机会”，预计9月会有一波集中调降收益。

　　据媒体报道，近年来备受欢迎的储蓄型保险增额寿险已开始陆续停售。8月2日，国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求分批下调人身险产品预定利率。除了给3.0%产品仅留下一个月的销售窗口期之外，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%，相关责任准备金评估利率按1.5%执行。

　　票面利率高于同期限定存“一债难求”

　　在大额存单利率下调或者“断货”的情况下，今年以来，安全性、流动性以及收益稳定性方面具有明显优势的国债火了。

　　8月10日至19日，2024年第五期和第六期储蓄国债（凭证式）开售。其中，第五期期限为3年，票面年利率为2.18%；第六期期限为5年，票面年利率为2.3%，虽然利率较前一期下降了20基点，但因仍高于部分银行同期限定存，“一债难求”。

　　新一期的储蓄国债（电子式）将于9月10日发行，三年期和五年期产品的票面利率将与8月的储蓄国债持平。9月11日，第三次续发行的同期国债合并上市交易，本次续发国债为30年期固定利率附息债，票面利率为2.47%。

　　可以看到，尽管储蓄国债利率有所下调，但调整后的利率水平还是要明显高于同期限银行定存利率，这也意味着，在利率方面，储蓄国债仍有一定优势。中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，当前，存款利率整体在下行，只要储蓄国债利率相对优势不变，预计储蓄国债受热捧的局面将持续。

　　（本文人物均为化名）