储蓄型保险热卖
适合什么人群？

　　羊城晚报记者 程行欢

　　随着存款利率调降，寻找稳妥而又稳定收益的投资方式，成为大众关注的一个热点。近来，储蓄型保险受到热捧。“目前风险性、权益型的资产，收益出现了下降和不稳定趋势，有些消费者也减少了买房、买车的大额支出，年金保险、增额终身寿的出现，给人们提供了一个选择。”一位大型寿险公司的代理人告诉记者。

　　适合对象：有点闲钱又不急用

　　多家上市保险公司公布的半年报也反映出，储蓄型保险产品规模增速较快。中国平安在半年报中表示，推出增额终身寿险产品的主要原因是在市场利率下行背景下，满足当前客户稳健理财的需求，发挥储蓄型保险产品长期稳定增值的优势。“储蓄型保险其实是一种既具有传统保险产品的保障功能、又能获得储蓄收益的保险。最为常见的是年金险和增额终身寿险。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌告诉羊城晚报记者。

　　据了解，年金险又称养老年金产品，适合身体比较健康，预计寿命比较长的人群，这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取，因此时间越长，相比存款利率而言，整体收益会越高。预计到90岁的话，长期的收益可以达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的，不能按用户实际需求领取，特别在养老阶段需要大笔支出的时候，会比较难以满足需求。而增额终身寿险，具备大部分养老年金的优点，可以帮助实现长期储蓄功能，短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利接近3.5%，按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。

　　对于民众而言，如果有如子女教育支出、婚嫁金、创业金等比较中长远的需求，5—10年左右没有特别多急需的资金需求的话，通过增额终身寿险相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段，这笔钱可以解决大额开支，同时还能保障稳定增值，基本能解决多数人的养老需求。

　　“此类产品更适合中产以及以上阶层，例如手里有十几万、几十万的钱，在相当长一段时间内并不使用。”平安人寿广东分公司一位专业人士告诉记者，主要满足几种需求：帮孩子储备教育金、资产的配置、提升退休生活品质、财富传承。

　　优缺点：前期流动性较差 适合长期持有

　　此外，记者还了解到，与其他储蓄类产品相比，从投资收益方面看：目前大多数储蓄方式包括银行存款、国债，都无法保证当前利率可以长期持续，但整体灵活性会更强，适合5年以下的短投。而储蓄型保险产品，可以通过合同锁定长期的收益，安全稳健，尤其适合长期持有。但前期流动性较差，提前支取会面临资产损失，如果急需用钱，可以通过保单贷款、减保等方式来兼顾灵活性。

　　从投资安全方面看：储蓄型保险的经营主体是保险公司，受到银保监会的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般性的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。即便保险公司真的运营不下去了，也会在银保监会的监管下依法把保单转移到其他保险公司，保障依旧有效。为此其安全性远高于有违约风险的企业债券、私募基金等理财产品，以及高风险的股票、股票型基金等。