利率拼至“2”字头
银行“卷”起消费贷

　　羊城晚报记者 戴曼曼

　　消费贷利率拼至“2”字头、分期付款有优惠、信用卡支付满减……近期，包括银行在内的金融机构正大战消费贷赛道。羊城晚报记者注意到，在降息、提额“开卷”消费贷赛道的背后，一方面是银行积极推动消费贷业务发展。另一方面，也是金融机构在“以旧换新”消费机遇下，通过创新金融产品和服务，激发消费者的换新需求。但一降再降的利率背后，银行要“卷赢”消费类贷款还有多大的盈利空间？作为普通消费者，又该如何面对“低利率”带来的金融消费机遇？

　　新一轮“调价”利率拼至“2”字头

　　“如果利率真的到了3%附近，我就考虑把之前借款的消费贷置换掉。”家住广州天河区的黄小姐给记者算了一笔账，之前她的消费贷款利率还在4%附近，今年已经有银行给她发来信息，称贷款利率降低到3%附近，而且新的消费贷款期限也从之前的3年延长到了5年。

　　事实上，记者注意到，今年以来，银行已经经历了新一轮的消费类贷款“调价”，甚至有银行将利率拼到了“2”字头。

　　公开信息显示，北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，产品额度最高100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无须抵押担保。平安银行近期推出的“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%起，但部分“优享客户”用券后，产品年利率（单利）可低至2.88%。

　　值得留意的是，银行虽然对于消费贷“开卷”，但想要拿到最低的利率仍然需要准入门槛，比如对于客户的信用记录、工作年限等资质有一定要求。有广东地区的银行人士表示，具体能获得的贷款额度、期限、利率等，按当地分行政策及最终审批结果为准。

　　支持消费品“以旧换新”

　　金融机构大战消费贷为哪般？记者注意到，银行通过低利率“揽贷”的背后，一方面是个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点，银行面对较为激烈的同业竞争，需要积极推动消费贷业务发展。

　　另一方面，则是“以旧换新”消费机遇下，金融机构通过创新金融产品和服务，如推出消费贷、利率优惠的分期付款、信用卡支付满减等，不断激发了消费者的换新需求。

　　今年3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，对于推动大规模设备更新和消费品以旧换新作出了全面部署。随后，各地也开始推动大规模设备更新和消费品以旧换新工作部署。

　　在以旧换新政策的引导下，银行也推出了更多针对“换新”的场景化、个性化产品和服务。其中，消费贷款成了银行发力的重点。多家银行创新推出“以旧换新分期付”产品，实施支持汽车、家电、家具等大宗消费品“以旧换新”专项行动。

　　以广东工行“以旧换新分期付”为例，其为客户提供多重优惠措施。其中五年分期利率折算年化利率为3.44%，以10万元分期为例，月均分期利息仅150元，该行还进一步向家装家电等消费分期定向低息让利。此外，在额度方面，购车用途最高可贷150万元，支持购车分期最高比例100%。

　　据了解，广东工行2024年内将配套超5000万元促销资源，联合主流电商平台、线下大型家电家具卖场开展“以旧换新”专场消费促销活动，并提供多重增值服务。

　　专家建议

　　申请消费贷款要合理适度

　　银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户来达到“以量补价”的目的。但银行降低利率、拉长期限的同时，是否会造成风险的上升？

　　对此，有分析认为，可以将银行降利提额视为一种“薄利多销”的促销行为。招联首席研究员董希淼认为，消费贷款、经营性贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款、经营性贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。

　　值得留意的是，市民在贷款消费方面享受到了前所未有的便利，也在一定程度上释放了消费需求。董希淼认为，消费贷款、经营性贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

　　不过对消费者而言，董希淼建议，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款、经营性贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。同时，应如实提供贷款申请资料，不得伪造、编造材料；应按照合同约定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。