保费断缴后，办理复效就能理赔吗？

　　文/周晓玲

　　生活中，有些消费者购买了保险，由于某些原因退保或断缴，导致在发生事故的时候无法获得理赔。据了解，保险断缴可以办理复效，持续获得保险保障。然而，保险复效是有条件的，复效之后能否获得理赔存在不确定性。消费者购买了保险之后，应按时缴交费用、谨慎退保，才能在风险来临时从容应对。

　　【案例】

　　诊断重疾后申请保险复效未获理赔

　　东莞吕先生2017年3月为小孩购买了某保险公司的保险产品，重疾保额30万元。第二年吕先生犹豫是否续缴保险费时，其一位好友劝说“保险没啥用、别交了浪费钱”。最后，他听从了这位好友的建议，第二年直到保单停效也没交保险费。

　　2018年10月，吕先生的小孩因身体不适住院，详细检查后最终诊断为急性淋巴细胞白血病。吕先生想起了当初购买的那份保险，失效还不到2年，应该还可以复效。于是他安顿好小孩入院后第一时间办理了复效，但他未如实告知小孩这次的住院及病情。在完成复效手续并补交保费后，原来的保单成功复效。

　　两周后，小孩出院，吕先生立即向保险公司提出理赔报案及申请，但保险公司拒绝赔偿，且解除保险合同。吕先生不满保险公司的理赔决定，起诉保险公司。最后法院以吕先生违反了如实告知义务，保险公司解除保险合同依据法律有理有据，吕先生请求保险公司给付保险金的诉求证据不足，法院不予支持。

　　【案例分析】

　　保险复效也需健康告知

　　案例中吕先生只因好友的一句“好意”相劝，断交保费，导致保险合同失效，30万元理赔金就没了。东莞平安人寿专家认为，保单需持续缴费、及时缴费，一旦保险退保或者停效，被保险人出了事故就不能得到赔偿，即使断缴复效也需健康告知。

　　断缴之后，保单是否随时能够复效？东莞平安人寿专家表示，复效是指在保单因欠缴保费或者其他原因停效后，投保人申请重新恢复保单效力。但是如果保单已经退保的，就不能再复效了。

　　保单复效时效为自保险合同效力中止之日起2年内，办理复效时，投保人需针对保单停效期间被保险人健康情况向保险公司如实告知。一旦保险退保或者停效期间被保险人出了事故，就不能得到赔偿。虽然在没有退保的前提下，复效期内可以申请复效，但是还需要等保险公司重新审核核保，能不能复效是未知数，就算复效了，还要重新计算保险等待期。

　　据了解，如果在停效期间被保险人的危险程度显著增加的情况下申请复效，保险公司可以拒绝复效。而吕先生在办理孩子这份保险复效时，选择不告知孩子在保单停效期间的身体健康情况，没有如实告知，所以保险公司拒绝赔偿，且解除保险合同，法院也予以了认可。

　　专家提醒，近几年，随着人们对于保险认知的提高，重疾险、医疗险等健康险成为人们购买保险的首要选择。然而，由于每年持续的投入却没有及时的回报，使得有些消费者中途放弃或者退保，当风险来临时没有任何保障。消费者在购买保险时，应理性规划，认真考虑，一旦配置了保险，就要坚持及时缴纳，才能持续得到保障，出现风险时减轻经济压力。