“全额退保”是陷阱 什么情况需要退保？

　　文/周晓玲

　　近两年，“代理退保”概念进入人们的生活中，所谓的“代理公司”承诺帮助“全额退保”，并收取一定的手续费用。到底什么情况下才需要退保？退保的正规流程是怎么样的呢？

　　案例：资金紧张被不法分子盯上

　　2020年4月，保险消费者钟阿姨通过信函向监管部门投诉东莞平安人寿，投诉理由为保险业务员承诺买保险可以办理高额贷款，销售过程中也未讲解合同内容，因此要求全额退保。

　　在东莞平安人寿投诉处理人员的专业讲解及热情服务下，钟阿姨意识到深陷“代理退保”的诱导中，最终向投诉处理人员说出了事件的原委。原来，钟阿姨是因资金周转需要，受“代理全额退保”工作人员的唆使进行投诉的，该代理退保人员称可以将她的保单全额退保，但必须要按照他们准备好的虚构事实进行投诉，另外还需收取30%的服务费用。

　　经不住代理退保人员的软磨硬泡及口头承诺，钟阿姨同意了代理退保服务。在代理退保人员的要求下，钟阿姨在手机上签署了电子协议，并向对方提供了银行卡原件、电话卡副卡。而保险公司后续联系钟阿姨时，接听人都是该代理投诉人员（非钟阿姨本人），如钟阿姨账户有钱汇入，代理退保公司会自动进行扣款。

　　幸运的是，经过投诉处理人员的耐心讲解，钟阿姨认识到风险后及时注销了电话卡和银行卡，防止银行卡被非法扣款。

　　“全额退保”是陷阱

　　然而在现实中，很少有人可以像钟阿姨一样做到及时止损。有的消费者成功退保，但身体出现状况时才发现已失去保障。有的消费者没有成功退保，还被骗去了服务费。

　　事实上，“全额退保”是不符合实际的。东莞平安人寿专家表示，犹豫期后，保单无法实现全额退保，只能退回保单的“现金价值”。所谓“现金价值”，又称“解约退还金”或“退保价值”，是指在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当投保人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按照规定以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金，亦即退保时保单所具有的现金价值。轻易退保情况下，如果 “现金价值”不高，易导致直接的经济损失。

　　有业内人士表示，投保前几年，保单的现金价值很低，退保损失大。调查发现，不少选择代理退保的消费者，是由于经济出现状况，资金紧张，才做出退保的选择。这时候若有代理公司找上门说可以“全额退保”，消费者就很可能掉入不法分子的圈套。

　　什么情况可退保？

　　现实生活中，买了保险后，后悔想退保的情况并不少见。有业内人士表示，有的消费者是在买了保险之后，对比其他公司发现买贵了，就想退保重买；有的消费者是发现保费太贵负担不起，因而退保；也有消费者觉得保险没有用，故而退保。

　　东莞市保险行业协会秘书长卢健强认为，购买保险应根据自己的经济能力及投保意愿，合理购买。在慎重做出投保的决定以后，不建议轻易进行退保。一般来讲，退保大多是由于经济状况发生重大改变，导致续保能力下降，才会选择退保或者减保。

　　退保找谁退？据了解，退保可以直接到保险公司的柜面做申请退保手续，退保手续所需资料可咨询保险公司代理人或者打保险公司官方电话了解，也可以选择找保险公司代理人办理退保手续。至于专门办理退保、承诺“全额退保”的代理公司，基本都是打着维权的幌子，行损害消费者权益的勾当。